医保对比网站真的客观吗？

荷兰生活

荷兰每位成年公民都必须为自己或家人购买医疗保险，而一年只有一次转换保险的机会。要是想要转换医疗保险，得于年底前取消原有的保险，并且于第二年1月31日前选择好新的保险。若过此期限还没有办妥的话，可能要面临罚款。转眼又到了年末，不少消费者也许都会开始考虑要不要转换医疗保险，特别是越来越多的报章、消费者杂志开始各种的广告和对比推荐。当层出不穷的选择出现在面前时，消费者应该如何去作出精明选择呢？下面就让我们为广大消费者来点评一下。

若真以监督机构的意见为准的话，那对比网站上的搜索结果的确能够为消费者节省不少费用。消费者与市场管理局ACM（Autoriteit Consument & Markten）最近推出了鼓励消费者对能源、电话、上网以及医疗保险进行对比或转换的口号：不更换，代价高。行业监督机构希望籍此鼓励人们去对不同的缴费作出对比。就医疗保险之间的对比来看，这样的差别最高能达到70到80欧元。尽管有些情况如此，但前提是对比必须是足够客观和公正的。临近岁末的最近一段时间，报纸、电视及电台所有媒体就涌现了好多医保公司推出的保险广告，以及互联网上也多了不少自称独立的对比网站，让不少消费者一下之间眼花缭乱。但他们是否就真的那么“独立”？给出的推荐和对比是否又真的那么客观和公正呢？

这一些所谓的“独立”(onafhankelijk)网站之所以能够这么详细地作出不同的对比和分析是有原因的。首先是他们网站的建立还有价格的对比并非出于慈善的出发点。医疗保险行业的营业额每年有大概400亿欧元，这相当于荷兰经济的7%，因此这一类医保对比网站的利润都是相当可观的,且都是从每个采取转换保险建议的消费者身上得到的。越多人选择转换保险，网站的收入就越丰厚。最赚钱的就是转换到与这类网站有业务合约的保险公司，他们每次往保险公司推送新的客户就能得到分成来产生利润。

这样的结果便是这些对比网站并没有真正客观无私地对市面上的保险去作对比，而通常只是对跟他们有商业合作关系的保险公司做比较而已。若你还是要去作对比的话，那么就得多留意每个小细节，比如那些可以打勾的选项、显示得特别小的温馨提示等等。根据荷兰NRC商报用多种不同的用户类别进行的调查显示，这些对比网站都是把分析结果做得尽可能的引人入胜（甚至有误导成分）。客户得到的具体价格差别就由医疗保险公司跟对比网站之间的分成多少来决定；谁的主导权更大，得到的份额也就越多。如此这些都是商业上可预测的供求关系，因此是纯粹的商业操作。

作为监管机构，市场管理局ACM就在十一月中旬对现时的这一类医疗保险对比网站提出批评。他们针对33个对比网站作了深入的调查。结果显示，当中不少的网站都无法对网站收入来源清楚标明，以及是如何用方程式做出来具体的细致对比等。很可惜，市场监管局并没有点名。但荷兰商报NRC就指出了，例如对比网站Independer.nl以及Verzekeringssite.nl就有一个很狡猾的保险选择流程，要是消费者不留意的话，通常显示的都是那些跟网站已经有合约的保险。比如Independer这个对比网站，每个经过他们办理的客户，都能够为其带来至少100欧元的进账。这样的费用算起来，相当于就是每年保金的十分之一。

而Zorgkiezer.nl和Consumentenbond.nl是现时为数不多的公正的大型网站，把现时市面上所有的医疗保险进行对比，即使有些医保公司没有跟他们签合约，也一样作为选项列入对比列表中去。至于消费者指南Consumentenbond.nl所抽取的佣金都比较统一，每个作出转换的客户他们固定收取45欧元。

2006-2013更换医疗保险比例作为消费者来说，选择或更换医疗保险的时候要清楚自己的真实需要，比如考虑是否要将360欧元的个人风险（Eigen risico）作出提升。不少年轻人感觉自己不容易生病而将现时的360欧元的个人风险改为860欧元，当然这每月起码就能节省20欧元左右。但对于收入较低的朋友还是不建议作此改变，一旦真的病倒了，就会增加很大的经济负担和风险。

就去年来说，每14个购买医保的人中就有1个选择了更换原来的医疗保险。这样的比率其实还不是很高，而根据Nivel的调查研究也显示，在不久的将来这样的状况也不会有很大的改变。Nivel发现，只有价格平均相差约27,26欧元，人们才会有意去转换保险公司。由于这个差额不是特别大，因此他们的结论是，荷兰的医疗保金之间的差距不大，所以人们不会太过主动地去转换医保公司。

医疗保险的三个注意事项

第一、选择性有限

就今年来说，各个医疗保险公司十分精打细算，四大医保集团中的三个现在都推出廉价医保，但购买该保险后消费者对医院就医的选择就十分有限了。因此，便宜医保的坏处便是需要牺牲选择上的自由性。

第二、药店选择被规定

最便宜的医疗保险限制的不单是对于医院的选择，还有对于药房的选择，以及在哪儿取助听器和购买眼镜，如此这些都被规定了下来。例如保险公司Menzis就在其推出的医保选择性上大打折扣，对于廉价有限保险，均要求消费者开药一定要去Mediq药房。所以，便宜医保就会局限消费者一定要在固定的药房才能取药。

第三、额外付钱的风险

要是您购买了廉价有限医保，而又希望自己决定上哪家医院或自主选择其他医疗服务机构的话，那么就要有需要支付很多额外费用的风险了。而很多人关心的就是，那究竟需要补缴多少费用？根据法律规定，医疗受保者（消费者）是有权自行去选择医生（或医院）的，原则上应该不能因此而让消费者买单。最近荷兰就有不少官司是因这个而起的，根据统计50%的官司因为需要消费者自己补缴过高费用而被驳回。


来源：华侨新天地