法国买房必须准备首付吗？没有存款也有机会贷款买房

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对于许多准备在法国购房的人来说，最头疼的问题之一就是：“没有首付（apport personnel），还能申请房贷吗？”

随着法国房价依然维持高位，不少年轻人、首次购房者（Primo-accédants）以及刚进入职场的年轻家庭，往往难以在短时间内积累数万欧元存款。那么，在2026年的法国房地产市场，没有首付还能买房吗？

首付并非法律强制要求

根据法国房地产贷款规则，法律并没有规定购房者必须提供首付才能申请房贷。理论上，银行可以为购房者提供100%甚至110%的贷款。

不过，在实际操作中，大多数法国银行仍然希望借款人能够提供一定比例的个人资金，以证明其储蓄能力和财务稳定性。

因此，“法律上不强制”并不意味着“银行一定接受”。

银行通常希望看到至少10%的首付

目前法国银行普遍希望借款人至少准备相当于房价10%左右的首付款。

这笔资金主要用于支付：

• 公证费（Frais de notaire）
• 贷款担保费（Frais de garantie）
• 银行手续费（Frais de dossier）
• 中介费用（如适用）
• 部分装修费用
  

对于购买二手房的家庭来说，这些费用通常约占房屋总价的7%至10%。

举例来说：

如果购买一套30万欧元的住房，银行通常希望购房者能够拿出约3万欧元作为首付。

为什么银行如此看重首付？

对于银行而言，首付不仅仅是一笔资金，更是一种风险评估指标。

拥有首付意味着：

• 具备长期储蓄能力；
• 财务管理较稳定；
• 对购房计划投入程度更高；
• 银行承担的风险更低。
  

因此，首付越高，借款人通常越容易获得贷款批准，同时还能争取到更优惠的贷款利率。

一些银行甚至会根据首付比例提供更低的利率和更优惠的贷款条件。

没有首付还能贷款吗？

答案是：可以，但条件更加严格。

目前法国仍有部分银行接受“零首付贷款”（Prêt sans apport），但通常只针对特定人群。

银行较容易接受的情况包括：

年轻上班族

刚进入职场、尚未积累大量存款，但拥有稳定CDI合同和良好收入前景的年轻人。

首次购房者

从未拥有过主要住宅的首次购房家庭。

公务员及稳定职业群体

由于工作稳定、失业风险较低，法国公务员和部分专业人士更容易获得银行信任。

投资型购房者

购买出租房的投资者，由于未来租金收入能够帮助偿还贷款，也更容易获得银行支持。

国家补贴贷款也能帮助代替部分首付

对于首次购房者来说，法国政府推出的多种购房扶持政策也能发挥重要作用。

其中包括：

• 零利率贷款 PTZ（Prêt à Taux Zéro）
• 社会购房贷款 PAS（Prêt d’Accession Sociale）
• Action Logement 贷款
• PEL、CEL住房储蓄贷款等
  

这些贷款虽然不属于传统意义上的现金首付，但很多银行会将其视为购房资金的一部分，从而提高贷款获批概率。

不建议把全部积蓄都投入首付

值得注意的是，即使拥有充足存款，专家也不建议把所有积蓄全部用于首付。

购房后还可能面临：

• 搬家费用；
• 家具采购；
• 装修支出；
• 突发维修；
• 失业或收入下降等风险。
  

因此，保留一定金额的“应急储备金”往往更加稳妥。

华人购房者需要注意什么？

对于在法国生活的华人来说，如果计划申请房贷，即使没有达到10%的首付标准，也不要轻易放弃。

银行目前更关注的是：

• CDI工作合同；
• 稳定收入；
• 银行账户流水；
• 是否存在透支记录；
• 债务比例是否低于35%。
  

只要财务状况健康、收入稳定，即使首付不足，仍有机会获得贷款批准。

总结

2026年的法国房地产市场中，首付并不是法律规定的强制条件，但已经成为银行审核房贷申请的重要参考标准。通常情况下，准备约10%的购房资金最有利于获得贷款批准和优惠利率；而对于首次购房者、年轻上班族以及部分投资者来说，即使暂时没有首付，依然存在成功贷款买房的机会。

Xinren1995

現在 利息那麼高。。買來幹嘛呀。。。

来自: 华人街android版