银行无权强加房贷保险

Pascal

参议院近日二读审议通过了消费贷款改革法草案，其中一项条款是更好地保护购房贷款人。该法案预计从2011年5月开始实施，到那时银行再也不能给贷款人强加费用较贵的保险公司了。

●房贷申请人将不再被迫认购贷款银行的保险

每年有80万人为买房申请贷款。对这些人来说，这无疑是个好消息。银行在提供贷款的同时强行要求贷款人认购他们的保险，而费用往往很贵。

●保险是银行的重要利润来源

死亡残障保险（assurancedeces-invalidite）可能会占房贷总成本的5%到15%。它是银行的重要利润来源。因此，银行在提供房贷的同时强行要求贷款人接受它的保险就不足为怪了。行家估计以同等保障条件看，仅此一条可望节约35%，最多甚至可达 50%。”April保险公司经理称：“一笔15万欧元的贷款，可节约1万欧元。”

●市场估价每年逾70亿欧元

顾客任何时候都应当比较和谈判合同，但并非所有的人都这样做。据悉，只有15%的人到银行外找保险公司。而且这一比例逐年减少，从2007年的30%降到去年的10%。最近一项民调揭示，半数（52.1%）以上的房贷者未收到银行有关死亡残障失业保险的赔付条件说明书，然而从2009年底起这是必须提供的。

专家指出，银行利用提供房贷，同时推销各种各样的保险，如房屋保险、汽车保险等。有些保险是顾客从未要求而且不需要的。难怪法国银行用户协会（Afub）把这类组合保险（assurancesgroupe）比作“强迫出售”。保险市场每年有着逾70亿欧元的丰厚利润，自然不乏垂涎者！认购者更须小心护好自己的荷包，货看三家，再作决定。

●保险须知

-从法律上讲，保险不具强制性。但贷款人及其权益享受者为保护自己的利益，最好认购保险，以防不测。

-最便宜的保险在保障条件上未必最有利。比较应是在同等保障条件的基础之上进行。须知，法律草案允许银行拒绝竞争对手的保险合同，如果后者的保障条件比银行的差。

-贷款申请人的谈判技巧就在于利用银行之间的竞争，同时也利用保险公司之间的竞争。专家建议，如果申请房贷者年龄超过50岁，抽烟或从事危险的体育运动，最好选择银行的保险合同，因为它综合了各种风险投保。

-保险保什么呢？应当弄清“自理能力不可逆转地完全丧失”、“残障度”、“无能力”等风险的具体含义。不同的保险有各自的重要性。譬如失业保险多半局限于仅仅赔付12个月的月薪！

-组合保险合同虽然从理论上讲可以在到期之前取消，但在实践中是不可能的，因为银行一般要求偿还房贷才行。这使贷款人不敢取消合同。

-虽然在银行因顾客认购银行外部的保险公司而拒绝向其提供贷款的情况下，法律草案未规定对银行实施处罚，而只是规定银行在此情况下必须书面说明拒绝提供贷款的理由。但是在任何情况下，如果草案获得通过，不论顾客是否认购银行的保险，银行也不能更动房贷利率。

来自：欧洲时报

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