法国怎样换银行风险最低？（下）

Pascal

您可能刚刚收到银行寄来的年度缴费清单。当发现银行收费过多，或是收费不合理，您也许应该考虑更换一家银行。更换银行的决定一定要谨慎，应该向相关机构咨询以确定不会有经济损失。本文根据《6000万消费者》的相关文章，为您介绍怎样有条理地更换银行。法国怎样换银行风险最低？（上）（二）关闭旧账户在遵守账户合同的条件下，您可以自由关闭账户。关闭账户的过程很简单，但是仍要提高警惕，即使在账户关闭之后，也有问题需要注意。如果您已经决定要关闭账户，只要遵守合同中的规定（期限等），无需向银行做任何解释。您需要做的，是向开户银行寄一封挂号信，说明决定关闭账户。然后，您应该向银行归还银行卡以及还未使用的支票簿。如果您用邮寄方式归还，需要在每一张未使用的支票上标明“取消”（annulé），并把银行卡剪断为两段。三个补充建议：1.如果您的账户涉及定期或是之前预定的支出项目，要给银行寄一份取消这些项目的挂号信，里面列出需要取消的支出项目。并在账户中留下足够的支出款。2.如果是共同账户，需要账户每个所有人签字确认关闭该帐户。如果其中一人反对关闭，银行将冻结该账户，并通知其它账户所有人。一旦所有账户持有人统一意见关闭账户，银行将根据他们之间的协议，将账户余额分别转给每个人。如果无法达成统一意见，账户将保持冻结状态，并按照可能的司法判决结果处理。3.当心，有些银行对非使用状态账户进行收费：银行经常会对没有任何帐务往来的账户收取费用。发生这种状况，可能是因为您把账户清空，但没有关闭；也可能是银行没有按照您的要求关闭账户。注意，如果账户在10年内没有任何帐务往来，银行可以自行决定将之关闭。如果您的账户仍有余额，您或者您的遗产继承人在10年内可以自由使用账户。但是如果超过10年，账户内余额将被转到法国信托局（Caissedesdépotsetconsignations）。注意，尽管您已经确认过，但是在关闭账户后仍有相关帐务，尤其是支票业务，银行将不会负责兑现。二、储蓄或贷款业务储蓄产品的转帐要遵循特别的规定，而贷款业务需要评估利息并偿清。（一）储蓄转帐在转换定期存款或是购房存款以前，要注意：禁止拥有两个享受税收优惠的账户（比如，两个购房储蓄项目（plansd'épargne-logement））。因此，您不能在关闭的旧的购房储蓄账户之前，就在新银行开设新的购房储蓄账户。但是，在开设新的税收优惠账户前，就把旧的账户关掉，会令您有所损失。在这种情况下，应该给旧银行写信，将新银行的联系方式告知对方，要求将此账户直接转到新的银行。最后，有一些储蓄产品的转帐会导致某些花费。要与新银行协商，让对方支付这笔费用。根据储蓄产品不同，更换银行的手续有所区别：A种储蓄，蓝色储蓄（livretBleu），可持续发展储蓄（livretdedéveloppementdurable），大众储蓄（LEP），青年储蓄…您应该先把原来银行的这些账户关掉。这些手续都是免费的。银行会尽快结算利息，然后您的存款状态会恢复到年初时。最好选择在每月1日或是16日之后进行关闭账户的手续（银行结算利息是按照15天一个单位进行）。之后，银行会按照您提供的新银行的信息，将账户利息转过去。（二）购房储蓄帐户和购房储蓄计划（CEL和PEL）您可以在与银行达成协议的情况下，将购房储蓄帐户转到新的银行。根据各家银行的规定，收取金额不同。您的旧银行将与新的银行联系，并告知这个账户的情况。您可以继续通过享受相关税收优惠。（三）大众储蓄计划(PEP)首先向新银行确认，是否能接受您的大众储蓄计划，并了解在何种情况下能享受与原来银行一样的条件。之前的税收优惠仍然有效。这个更换手续也需要付费。但是，您的新银行可能无法提供某些原来银行提供的服务。如果是这样，最好不要把原来的账户关掉。（四）普通投资账户（comptetitres）您可以要求原来的银行将股票、债券、可变资本投资（sicav）等转到新的银行…但是，如果您拥有可变资本投资项目，一定要提前与新银行进行确认是否能保证接收这笔投资金（大部分银行对自己发行的投资项目给予优惠或是免费的服务）。（五）贷款对于在原来银行的贷款来讲，其实不存在“转移”到新银行的问题，而是“偿清”，然后到新银行申请未付清的贷款。所以，您要提前跟新的银行商谈，看看对方能给您怎样的汇率，代替原来的银行贷款。（编辑：五月）

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