意大利《华人街》消息：网上银行被诈骗后谁来赔？——最新最高法院判例告诉你责任如何划分
 近年来，随着数字金融的普及，网络安全已成为使用线上银行和支付服务的每一个人都必须关注的核心问题。如今的市场不再只有传统银行，还包括保险公司、电子钱包平台以及其他提供数字支付服务的机构。它们统称为“支付服务提供者”（PSP），肩负着保护用户免受网络欺诈风险的责任。 为了确保金融体系的可信度，立法者制定了多项严格的安全规范。因此，许多人都会问：如果网上银行账户被诈骗，谁来承担损失？答案取决于银行的安全措施是否到位，以及用户自身是否尽到合理注意义务。在法律的框架下，需要在保护用户权益与要求银行履行专业谨慎之间找到平衡。  哪些机构对支付安全负责？随着欧盟 PSD2（支付服务指令）的实施，支付服务提供者的范围显著扩大。除了传统银行，还包括：
所有这些机构都必须采用严格的安全措施，防止未授权的访问。 根据《2010 年第 11 号立法法令》，支付服务的安全是金融市场运作的基本要求。因此，各机构必须持续升级系统，以应对不断演变的诈骗手法。  强客户认证（SCA）如何保护账户？ 为了减少身份盗用和非法操作，法律引入了强客户认证（Strong Customer Authentication，SCA），即 至少两种不同因素 的多重认证机制。认证因素必须从以下三类中选取：
如果银行没有使用至少两种独立验证方式，就不符合欧盟的安全标准。根据多项判例，如果认证体系未达标，银行通常应对未授权交易负责。  发生未授权支付后，举证责任由谁承担？ 当用户发现未授权扣款时，有权立即提出异议。此时，举证责任完全落在支付服务提供者（银行）身上。 银行必须证明：
仅凭“系统没有问题”的声明是不够的。 意大利最高法院多次强调，电子支付安全风险属于金融机构的专业风险范畴，银行应当以“谨慎银行家”的标准行事。  在什么情况下银行可以拒绝赔偿？ 虽然法律高度保护消费者，但如果用户存在重大过失，银行可以拒绝赔付。 所谓重大过失，是指用户违反最基本的安全规则，例如：
在这些典型诈骗案例中，如果裁判机构（如银行金融仲裁机构 ABF）认定用户的行为极其轻率，可能判定银行无需承担赔偿责任。 不过，银行仍需证明：
只有在同时满足这些条件时，银行才能合法拒绝退款。 |
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