荷兰买房贷款新规定解读

Pascal

目前，荷兰房市在快速复苏之中。购房贷款利率超低，签署的贷款数目连续4年猛增，而房价则在逐月飙升。如果你打算今年夏天买房，就会涉及到即将在整个欧盟范围内适用的新的欧洲购房贷款的有关规定。我们现将该规定中与以前相比发生的最重要的改变为大家罗列如下。

荷兰自己有关购房借贷的相关规定今后也必须是附着在欧洲购房借贷规定的大框架之下，需要满足欧盟的规定和要求。名为《Mortgage Credit Directive》的欧洲借贷指导原则是为了让消费者面对借贷会带来的风险的时候的得到更好的保护。这虽然听起来是一个好消息，但它也带来了许多额外的工作。再过一段时间，与之相关的准备工作就会完成，新规定就会开始生效。而有些荷兰的银行现在就已经调整了自己有关借贷的办事程序和政策。下面是一些最重要的改变。

1 . 临时借贷协议被取消了。
在荷兰通用的保留修改权利的临时购房借贷协议将成为过去时。欧洲规定，借贷方一旦开出贷款协议，则不再可以进行更改或者是收回。但这并不意味着你作为消费者因此就可以更快地获得购房的信贷保证。恰恰与之相反，银行还在同意给出借贷之前就会要求借贷者提交所有相关的文件——如工资单、雇主证明、购房合同、身份证件复印件和房屋估值报告——来进行检查，以确定其正式的借贷。而如果你想对更多的借贷方去进行比较的话，今后你就会需要花费更多的时间。如果比如房屋的正式估值报告还没有做出的话，你也就无法要求银行先行开始为你进行借贷的准备工作了。由此一来，申办贷款的过程也就被拖长了。
新的欧洲规定许可借款发放方可以先给出一个可能的借贷利率。但是，这个利率指示也许不如当前的可保留修改权利的临时借贷协议所给出的来得准确。一些银行已经表示不会事先去给出可能的借贷利率。这样一来就意味着你将会比现在的情形更晚地知晓有关自己贷款买房的最终结果。

2. 拖欠还款会获得的罚款额降低了。
目前共有10万荷兰人有拖欠偿还贷款的问题。对这个群体的人来说，这条新的欧洲规定是个好消息。布鲁塞尔规定，拖欠还款者需缴付的罚款利率不得高于法定利率——从2016年1月1日起，对消费者的法定利率为2%。到目前为止，发放贷款方对拖欠还款的消费者还可以施以高利率的罚款，从而使拖欠还款的屋主陷入更大的财政困境。

3. 转换借贷方或者是提前还款所获得的罚款也降低了。
欧洲希望能够将转换购房贷款放贷方或者是额外地进行还款的罚款利率更加规范化。罚款的利率不能高于放贷方因顾客转换而遭受的财政损失，也就是说，罚款额不得超过放贷方实际产生的花费。
欧洲的这一新规定是否会对荷兰当前的实际情况造成影响还是个疑问。荷兰业主协会（Vereniging Eigen Huis）曾就此向22个荷兰的放贷机构进行过查询，其中的多数回应说目前他们就已经是按照新的规定去做了。

4. 更容易进行比对。
欧洲方面希望未来消费者们能够更容易地将各种购房信贷放在一起进行比较，因此将发布一个面向欧洲所有购房贷款的规范化的信息平台。如此一来，对购房信贷进行国际比较甚至都成为了可能。具体到底会变得有多容易，我们拭目以待。

5. 顾客考虑是否接受贷款的时间不应太长。
欧洲要求执行一个标准的两周考虑时间。也就是说，自顾客签署了贷款协议之后的两周之内，顾客还可以反悔并退出。这一条与荷兰目前的实际情况差别不是很大：荷兰的绝大多数贷款发放方目前都是给顾客两至三周的思考时间。
荷兰房市目前处在剧烈的变化和发展之中。消费者对房市的信心大涨，房市交易活跃。截至本报发稿时止的最新消息是：在荷兰买房的10年期贷款的利率已经前所未有地下降到了2%以下。而大量消费者也抓住这一机遇，纷纷转而签署利率固定期限更长的贷款。
actuele rentestanden.nl 提供的实时利率纵览显示，有多家放贷方已经将其10年期限的贷款利率调整到了2%以下。这里所说的贷款指的是在国家贷款保险NHG限定范围之内的贷款，即贷款额度最高不超过24万5千欧元。对这种贷款，签10年期固定利率， ABN Amro 银行收取的贷款利息是1.98%；ING 银行为1.99%； Rabobank银行为 2%。
荷兰中央银行的调查数据表明，目前有越来越多的荷兰人在签署新的购房借贷或是转签现有的借贷合约时都将其借贷的利率固定时期延长。在今年3月份，有超过五分之一（20.5%）的人选择了长过10年的利率固定期。去年这样做的人是16%，而在2014年则仅为6%。
将利率固定期选在5-10年间的数目也上升了。在今年3月份新签署的买房信贷中有超过一半的人（52%）做了这一选项。而两年前的这一数字还只是在39%上下徘徊。
在3月份全荷兰总共发放了100亿欧元的买房贷款。这些买房贷款的平均利率为2.69%。
在欧洲其他国家，购房者更是早就倾向于将贷款的利率固定期设置在较长的时期里。在欧元区内，去年有接近一半（47%）的购房者将其贷款的利率固定期设置在10年甚至是更长。超过五分之一（22%）的人选择了将贷款的利率固定期设置在5至10年之间。
现在，在荷兰多地或是城市的某些区域的房市，出现了买价高于要价的情况，尤以阿姆斯特丹为甚。目前的状况是，有越来越多的人是在买到新的住房之后，才将自己现有的住房放出来销售。这已经开始造成了售房供应的紧张。而在经济危机时期，这一情形恰好是相反的。当时的人们是先售出现有的住房之后，才去购买新的住房，以避免双重贷款。

来源：华侨新天地