欧洲（德国）租车，保险种类及选择 经验+Tips

西华

随着国内经济高速的发展，国人也越来越多的走出国门，由于欧洲汽车租赁行业发达，租车流程简便，道路状况又好，因此来欧洲旅游选择自驾的不在少数。而且数量也在逐年上升。

穷游论坛上逛，经常看到同学们针对在欧洲租车提出各种问题，特别是面对着五花八门的车辆保险，很多同学无从下手。有些只看价格便宜，而忽略了保险的种类，结果出了事故才发现没有相应的保险，只能自己赔偿。有些被租车公司忽悠，上了很多份没必要的保险，自己花了冤枉钱。

因此，在这里我以德国租车为例，结合自己多年在欧洲的租车经验，给大家介绍一些关于车辆保险的问题，希望能够帮助同学们顺利的完成自己的旅行。

为了方便大家租车的时候跟网站的项目进行对比，我在关键词后面添加了外文注释，以(英文/德文)形式标注。


关于保险的种类，欧洲和国内其实大同小异。主要有以下几项

1 第三者责任险 (Third Party Insurance / Haftpflichtversicherung)
你撞了别人，陪别人的损失

2 车辆碰撞险和盗抢险俗称全险(Loss damage waiver / Vollkasko- undDiebstahlschutz )
因为自己的原因将车撞坏，或者车辆被盗，陪自己车辆的损失

3 人身伤害险 (Personal Accident Protection / Personen-Unfall-Schutz )
出了事故，赔付自己车上人员受伤所产生的费用

4 玻璃和轮胎险 (Tire- and Glass Coverage / Scheiben- und Reifen-Schutz)
对玻璃被打碎，轮胎被扎坏，进行赔偿。(有些租车公司没有这个选项)


以Sixt租车界面为例：

西华

关于如何选择保险，下面我们逐一说明

第三者责任险是强制的，这个不用担心，只要你租车，车行一定会有这个保险，否则车辆不可能有牌照。除此之外，剩下的保险都是可选的，这是多数同学们的困惑所在，也是车行利润空间所在。

车辆碰撞险和盗抢险--这绝对是个大坑，无数的同学晕倒在了坑里。 大家经常会在网站上看到这样的租车广告，Smart 9.9欧/周末。一个周末2天才不到10欧，实在是让人心动。这当然是车行的宣传策略，如果你真去车行问，多数的情况会是，因为执行这个价格的车很少，所以车早就被预定一空了。而如果你有幸，抢到了一辆，那么合同上一定会写着，费用包含租车及第三者责任险，而你一定不会找到“车辆碰撞及盗抢险“的字样。

但是这个保险实在是太重要了！！！ 亲，如果你不能保证自己绝对不犯错误，或者你无法做到挥金如土，随便花个几万欧不心疼的话。那么加上这个保险吧。曾经在德国留学生论坛上看到，有留学生租了特价的宝马1系，贪便宜没买全险，结果刚出车行，拐到马路上，就被驶来的卡车撞到了树上，车辆报废。由于卡车直行，他属于抢行，付全责。BMW1er就算不是高配，也要3万欧。省这两个钱，冒这么大的风险，真是不值得。

人身伤害险 是否购买这个保险因人而异，如果你自己已经有了这方面的保障，比如自己已经是某些汽车俱乐部的会员，或者已经购买了某些覆盖这个内容的旅游保险。，那么这个保险就可以忽略掉。

玻璃和轮胎险 这个我个人认为组要视你去的地区而定，比如如果你在德国，奥地利之类的国家自驾，那么这个保险的意义就不大。但是如果你去意大利，西班牙，那么我会强烈推荐你购买这个保险，那些地方砸玻璃，扎轮胎抢包的实在是太多了，防不胜防。


BMW1er事故，网络图片，并非文中所述事故现场

西华

关于不计免赔

刚才说车辆碰撞险和盗抢险是个大坑，是因为不但商家用这个忽悠人，更重要的是这个保险
有一个概念，叫免赔额度或者叫自付额度 (Insurance Excess/Selbstbeteiligung) 是指，出了事故，你要自己承担多少。

例如，目前德国车行紧凑级及以下的车型SB850左右，中型和豪华型SB1050左右。如果你的合同上表明SB850，就表示出了事故，你最多支付850，超出的由全险支付。极端一些的说，就是车辆报废了，只要保险有效，那么你也只需要赔付850，而后一切与你无关。当然，如果没超过，那么就都自己掏啦。一旦有损失，腹黑的车行一般都会按免赔额收取，怎么能让你占便宜呢，嘿嘿嘿。那我们遇到这种情况怎么办？我们后面会讨论。

继续说免赔额度，如果觉得850或者1050还是太高了，自己不想承担这么大的风险，那么车行的工作人员会满脸微笑的向你推荐降低免赔额度的选项，你可以选择从850降到550，350，最终可以降到0. 这就是传说中的不计免赔（NO Excess / SB0）(我声明，我没有骂人啊，德语里的确有很多词缩写成SB, 比如快速公交，自选市场，不计免赔…~~)

注意一般租车讨论的不计免赔或者自付额度都是针对车辆碰撞险和盗抢险的，如果你的租车合同上出现了自付额度850 (SB850) 或者不计免赔(no excess)，那么就说明你已经购买了车辆碰撞险和盗抢险，即所谓的全险。有些同学认为只有不计免赔才是叫全险, 这个理解是有误差的。

当然，承担风险和支付账单这两个指标永远是成反比的。想得到不计免赔，那么就要支付相应的费用，目前以Avis为例，每天要多支付17-20欧的保险费用。Sixt便宜点，10欧左右。 也就是说，如果你想租两周，并且不计免赔，那么就要多支付一两百欧的费用。那么如果即要不计免赔，又要少花钱，有没有办法呢？资本主义国家，有需求就有供给。办法就是购买第三方不计免赔保险。

Sixt 不计免赔官方网站目前的价格

西华

关于第三方不计免赔保险

所谓第三方不计免赔保险，就是我要降免赔额，但不从车行降。

直接从车行降免赔额，好处是方便省事，租车时直接柜台购买，出了事情车行自己解决，跟你不会有一毛钱的关系。但是车行不是雷锋啊，给你提供了这么方便的服务，就一定会收取相应的报酬。实际上，保险业务是租车公司重要的利润来源，甚至超过租车本身。

那么我想便宜些，不想让车行赚这笔钱，那么我就可以购买其他公司的免赔保险。租车合同上还是默认的自付额度，比如850欧。一旦出现事故，需要索赔，那么我要先将850欧支付给车行。并得到车行的发票。这时，我跟车行的合同就算两清了。之后，我需要将车行给的发票及其他事故证明，发送给购买免赔保险的公司，经过一系列审核，由保险公司将我支付的850欧，还给我。

不论车行还是第三方保险，本质上都是一样的，购买保险，实现不计免赔。

具体操作上，车行方便快捷，出了事故不用自己操心，车行一切都会搞定，缺点就是贵。 第三方保险便宜，但是需要自己垫付一定的费用，之后再向保险公司报销，比较麻烦。而且也有可能因为自己的原因造成保险失效而导致保险公司拒付，只能自己承担损失，这个也是一个不可忽视的风险。

关于第三方不计免赔保险的购买，网上有很多保险公司提供。只要放狗搜索Excess insure就能调出来不少。论坛里讨论比较多的是www.worldwideinsure.com。 这个保险相当便宜，而且覆盖的项目挺多的，性价比看起来是不错的，但具体怎么样不是很清楚，貌似论坛里有同学成功理赔过。

西华

关于保险失效

多数同学认为买了保险就万事大吉，特别是买了不计免赔的，就更是像吃了定心丸，可以肆无忌惮的想咋开就咋开了。事实上我也一度是这么认为的，我甚至取车的时候直接问过车行工作人员，我这个不计免赔了，是不是撞报废了也不赔钱，车行回答是，故意撞墙的不行！对这个回答我是很不以为然的，你咋知道我是不是故意的呢…，当然，心里这么想，嘴上没敢这么说。 直到有一天，一个朋友收到了租车公司超过2000欧的罚单。我才发现，原来要注意的远不是一个不计免赔这么简单。

事情是这样的，朋友租车买了不计免赔的保险，旅行中刮蹭了路边的指示牌，造成车辆划伤。因为没有其他人，也没有其他车辆损坏，自己又买了不计免赔，所以这个哥们啥都没做，开车走人，悠哉游哉的完成了余下的旅行。并且由于还车的时候不是车行工作时间，因此他只是像平常一样，把车停在租车公司的指定车位，将钥匙直接扔进了车行的钥匙箱，然后心闲气定的回家整理照片去了。 多日后，当他接到了车行给他的超过2000欧的账单的时候，第一反应是，车行搞错了，并写邮件与车行联系。

车行很快给了回复，内容是非常震撼的，以至于这哥们的脸在半秒钟内由红转黑。回复大概是这样的: “亲爱的xx先生，我们在检查车辆的时候，发现车辆右前侧刮伤，由于您没有及时的通知我们，也没有警察出具的事故报告，导致保险失效，保险公司拒绝支付刮伤所产生的修理费用，因此您必须承担所有修理费用2xxx欧元…… 此致敬礼~~ ”

直到这时这哥们才知道原来还有保险失效这个词。当然我也是这时候才知道的，托他的福。 最终在经过了漫长的交涉和讨价还价之后，租车公司同意将费用降到800欧，事情才算终了。哥们算是花钱买了教训，这学费可真***贵啊。

故事是真实的，某些情节, 咳咳…是我杜撰的~~，希望当事人宽宏大量，为了帮助广大驴友，避免悲剧，你的牺牲是值得的。

书归正传，以上只是举了一个例子，以说明保险失效这个事情是真实存在的。而实际上能造成保险失效的因素很多，比如合同上没有写明的驾驶员驾驶车辆，被认定为故意损毁车辆，车辆行驶到了禁止驶入的地区或者国家等等。因此为了避免自己的损失，租车以后还是读一下租赁公司的合同中的重点条款，小心驶得万年船。

2009年，大众老窝狼堡，19岁少年市内飙车，时速120公里失控，4人全部死亡。安全驾驶，不要相信什么德国小钢炮，不论日系德系，任何车在事故面前都是纸片。

西华

关于行驶区域

保险失效的另一个可能是超出了车行允许的行驶区域。 每个租车公司都有自己的车辆行驶范围。由于不同的国家或者地区，社会治安情况不同，因此保险的出险概率也不同，最终表现的是不同的保险价格。假设在德国一辆高尔夫的全险，一年可能是800欧，那么在意大利可能会是1000欧，而在捷克有可能是1200欧。 而且车型越高档，差别越大。这就导致了，车行会为不同的车辆设定不同的形式范围。

以Avis德国公司为例，规定了一下的行驶区域。

灰色区域 (德国，瑞士，奥地利) 允许所有车辆驶入

粉色区域 (北欧，除意大利外的南欧) 允许除保时捷外的所有车辆驶入

深粉色区域 (东欧，意大利) 德国车，好车基本都去不了，其他品牌可以驶入。 意大利居然被归类在东欧这个级别里，治安情况可见一斑。

红色区域，禁止任何车辆驶入。

租车前要跟租车公司说明，你需要去的国家或者地区，车行汇给你准备好相应的车辆。如果私自驶入了禁止区域，那么自己承担所有后果。

有同学说，我已经买了第三方的那个保险，能不能替代车行的全险呢？ 是不是我就可以去这些禁止的区域了呢。 那么看一下那个第三方保险的内容吧，每个事故覆盖5000欧的损失。也就是说，出了事，保险公司只报销5000欧以内的部分，一辆BMW怎么着也要三四万欧元，因此，减去5000欧，剩下的还是要自己掏的。 其实这个保险的名称已经很明白了，就是保障你不计免赔的。再者说，这个保险一年大概50欧左右，要是真能代替全险，我立马就把我现在一年七百欧的全险退了换这个，省下银子干啥不好。同学们，俗话说买的没有卖的精啊！



以上七七八八，把租车保险的事情介绍了个大概，算是抛砖引玉吧。保险其实真是个很庞杂的系统，自己知道个大概框架，其他细节只能具体问题具体分析了。以后碰到什么再和同学们分享。

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信息来自：穷游网