西班牙中小企业贷款指南！

西华

从新的创业者法案发布以来，西班牙政府推出了一系列帮助创业者及中小企业的措施。这些措施中包括了:
- 扩大了可以向中小企业和个体经营者提供融资的金融机构的范围；
- 增加对申请贷款人的利益的保护的法律规定；
- 放宽信贷政策等。

那么如何为自己的公司申请贷款呢，下面我们就为大家简单介绍一下申请融资（贷款）的基本步骤：

准备阶段：
1. 公司详细的财务分析： 在申请贷款前要对自己的公司进行详细的财务分析，评估自己可以接受的贷款抵押额度，评估自己可以承受的利息等。这类财务分析一般的个体经营者都可以向与您长期合作帮您做账的律师楼索要，如果公司内部有相应的人员有能力也可以自己进行分析，除此之外，银行业提供财务状况分析的服务，不过会收取相应的费用。如果由银行来完成公司的财务状况分析，银行可能会直接告诉您适合您申请的融资方案。
2. 文件：银行通常会像您索要以下文件：
- 企业信息（名字，经营许可证，法人身份证)
- 公司近三年的财政报告
- 到申请日期为止公司本年度的财政报告
- 缴税证明（一到两年的）
- 本年度缴税证明（如果已经有缴税的情况）
- 公司所拥有不动产，银行死期存单，及公司其他资产证明
如果有担保则需提供担保证明
3. 项目（经营）计划：公司的商务计划，包括有什么样的项目在发展，增加收入的可能性，项目前景等。
4. 检查自己的资产：这是非常重要的一步，直接关系到您是否能够从金融机构拿到贷款。需要提供属于您公司的各类资产的证明文件。
5. 担保：如果您能提供相应的担保凭据将有利于您获得融资。担保可以由担保公司提供也可以是您自己的资产，或者是由银行开据的一定数额的存款等。
6. 选择一家合适自己的金融机构：市面上有很多金融机构，每个金融机构提供的贷款条件也都有一定差别，根据您所需要申请贷款的数额大小，需要融资的项目的情况选择适合自己的金融机构。



与银行接洽阶段：
1. 在进行完以上的准备工作之后就可以与选定的金融机构进行接洽了，刚开始可以尝试与多家金融机构进行接洽，以便比较条件。
2. 提交文件：在准备阶段已经准备好的文件，除此之外银行可能会要求您提供商业计划并对其进行说明。如有需要金融机构也会在对您的材料进行分析后向您索要进一步的信息。
3. 金融机构在对您的各类信息进行评估后会告知是否能够提供融资，如果通过，金融机构将提供一份预备合同，该合同会规定详细的还款条件比如利息（一般情况下每6个月或12个月可以协商调整），融资期限等。建议您在签署合同前找专业的律师进行合同的审核。
4. 在合同审核后就可以与金融机构签订融资协议了，特别要说明的是合同内的任何内容都是可以与金融机构进行磋商的。

成功获得融资后：
在成功获得融资后您还需注意：
1. 还款日期
2. 违约罚款条例
3. 实时对贷款条件及自身公司情况进行审核，
4. 把握住任何有利于自己的机会与银行进行协商，为自己争取更有利的条件。比如降低还款利息，提前还款等，

生活通在前几期的文章中已经为大家介绍了一些西班牙常见的可以提供贷款的机构，详细情况请大家参考《2014各大银行贷款利率风向标》一文，这里再像大家补充几个适合企业的机构：

西班牙官方信贷局（ICO）: 该机构有为中小企业及创业公司提供的特设项目，特设项目包括为创业者提供住房整修，为中小企业提供贷款等。提供的贷款的浮动利率为最少1年期3.394%每年（TAE），最多20年期6.615%每年（TAE）。固定利率为最少1年期3.4%每年（TAE），最多20年期 8.34%（TAE）。可以在BBVA, SANTANDER,BANCO POPULAR等西班牙常见的银行申请贷款 （完整银行列表参见以下链接https://www.ico.es/web/ico/ico-e ... /view?tab=entidades）

Avalmadrid: 这是一家提供融资及担保服务的金融机构（不是银行），该金融机构有特别为中小企业和个体经营者设置的融资项目：Plan impulsa pyme，该项目提供各类方便中小企业进行日常交易，保障中小企业有充足现金流的金融产品，利息为EURIBOR+3% （目前约为3.3%）。手续费也相对较低（0.5%-1%）。


此外西班牙政府的网站上也会不定期的更新各类为了方便中小企业及个体经营者的融资项目，网址如下：http://www.ipyme.org/es-es/finan ... nanciacionPyme.aspx

为了推进中小企业的发展西班牙政府特别起草颁布了一系列的新的法规，其目的在于方便企业家们能够以更优惠及更有效的方式得到融资，这些新的法规内容包括：

1. 金融机构必须在中小企业的融资将要到期前三个月对其进行通知，同样如果金融机构要大幅度减少对中小企业的融资也需要在同样的期限内告知企业，这些接到通知的中小企业可以向金融机构免费索取自己公司的财务分析报告以便向其他金融机构进行融资方案申请。
2. 优化互助担保公司的运行：在互助担保公司第一次违约后， CERSA (西班牙二次融资公司)将实施二次担保一保障债权人的权力。为了使担保公司在整个融资过程中更好的运行，对其工作人员的要求也做出了相对的提高。
3. 完善西班牙的证劵化管理： 在新的法规实施后，中小型企业可以购买经过证劵化的证劵（比如房贷抵押证劵化的证劵，债务证劵化的证劵等）。政府将鼓励这类证券的发行
4. 鼓励企业购买国债取消之前对企业购买国债上限的规定。
5. 新的募资方式，在一定额度内可以通过网络募资，每个投资者每个项目可投入资金上限为3000欧，每个平台上限为6000欧
6. 放宽对风投机构限制：允许风投机构为企业提供融资。

本信息来自生活通法律顾问理贝玥（执业律师证号：c10xxx3）