退休后您能拿多少钱？

gyc

文章来源：欧洲时报周刊　作者：王简 编译  发布日期：2013-07-01

最近法国退休体制改革又甚嚣尘上，闹得沸沸扬扬。1993年巴拉杜尔总理实行了退休改革，1995年朱佩总理进行改革，2003年菲永总理再改革，2010年萨克奇总统又进行了改革，现在奥朗德总统还要改革！

奥朗德别无选择。去年养老保险基金赤字达到140亿欧元，它还将快速上涨，到2017年预计超过200亿欧元。法国人口老化严重，8年前2.2个工作的人缴纳分摊金给一个退休人员养老，现在是1.8人，2020年将下降到1.5人，到2050年只有1.35人工作为一个退休者养老。法国60-64岁老年人中只有19.8%还在工作，而瑞典有66.3%，德国有47.3%，英国46%，西班牙37.7%。由此看来，法国养老体制难以为继，不改不行。

奥朗德的改革雷厉风行。夏天，政府将与社会各方讨论，秋天议会将投票表决改革法案，明年1月改革方案就将实施。但是鉴于政治压力，奥朗德总统也只能在目前基础上做些修修补补的工作，像以往的改革一样，把更困难的工作留给后人。所以，有专家估计，奥朗德改革之后，退休体制方面至少还将有4到5个改革。

改革涉及到推迟退休年龄、延长缴纳养老分摊金年限、减少养老金数额，关系到家家户户的生活，每个人都很关注。那么未来的情况会怎么样呢？《资本》杂志和Optimaretraite事务所合作对不同年龄层人未来退休状况做了预测，根据未来经济情况好坏，描画了乐观和悲观的两种可能性。所谓乐观的前景是指未来5-10年经济增长较快，失业率下降到7-8%以下；所谓悲观前景，就是经济形势继续恶化，增长率在1.3%以下。

⇒ 现在25-35岁年龄层

奥朗德的改革不可能真正解决退休基金赤字问题,要维持法国的退休体制,未来必定还要进一步改革,将来的退休待遇肯定要差很多,这是为什么很多35岁以下年轻人对当前的退休改革争论不感兴趣的原因,经常可以听到他们的宿命论:“我们那时候肯定得到70岁才能退休,退休金少得跟没有也差不太多。”只要退休体制仍然存在，退休金没有那不可能，但到时情况肯定不能和现在相比，这是肯定的。

目前年龄在25-35岁人的退休状况，总的来说预计如下表。

不同行业、公营与私营不同企业的情况大不一样。如果未来经济状况尚为乐观，受影响最大的是高级白领、企业领导、律师和顾问，他们的退休金将比退休前的最后工资低60-85%（相比现在的退休金少25%），主要原因是缴纳退休分摊金年限延长，比现在多出10年左右，达到51年，这对参加工作晚的人影响较大，比如高级白领会缺少10-20个季度的缴纳分摊金时间。如果经济形势一直没有起色，那样更糟，缴纳退休分摊金的年限要延长到56年，而计算退休金时不再像现在这样以31年平均工资为基数，而是要以41年间的平均工作为基数。这时受影响最大的是雇员和公务员（到目前为止公务员影响一直不大）。以公务员为例，他们的退休金要减少30%。具体说来，可以以一下表格为参考。

给25-35岁年龄层支招退休前景极其悲观，这个年龄层的人该如何及早应对呢？唯一的办法就是从现在起就开始储蓄，每个月收入留出6-8%储蓄起来。尽管这对日常生活会有影响，但趁着年轻未雨绸缪，将来退休的日子会好过些。⇒ 现在35-45岁年龄层鉴于未来30年养老保险赤字仍将不断增大（450-700亿欧元之间），奥朗德改革之后，还会有多个涉及养老体制的改革，有专家认为，这个年龄层中最年轻的人在退休前还将赶上5-6个养老体制改革。这个年龄层的人，如果是雇员、商人一般参加工作早，缴纳分摊金时间长，尽管有各种改革，会受影响，但退休时情况尚好。公务员因为有各种优惠，应该与上述两类人情况接近。但是，其他行业的人受到的影响就会很大。比如顾问拿到的退休金只能是他们最后退休前工资的15%，医生23%，高级白领28%，与现在的情况相比，退休金会少至少20%。像上一部分一样，我们先来看看总体情况，分乐观和悲观两种估计。 在这种总体情况下，我们再看看下一个表格，预计一下不同职业人的退休金状况。 给35-45岁年龄层支招为退休做准备，这个年龄层的人也要及早储蓄。基本的储蓄可以选择人寿保险储蓄（Assurance-vie），如果你纳税很多，还可以考虑大众退休储蓄计划（Perp）和股票储蓄计划（PEA）。如果投资得法，股票储蓄计划风险并不很大，另外将来领取的养老金(rente)可以免税。再就是可以投资房产，如果你还不是房主，尤其是年近45岁，现在可以考虑这个问题。这个年龄还能申请二十年期贷款，在退休前能还清借贷。

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⇒ 现在45-55岁年龄层

上两个年龄段的人自知逃避不过改革，只能归于宿命，而这个年龄层的人则成为改革的最初“牺牲品”，最是心有不甘：本来还有10-15年时间可以退休了，但重要的改革措施一个个来了，退休年龄很可能要推迟3年；退休金计算不是以最后25年平均工资为基数，而是以27、甚至31年的平均工资为基数了；缴纳分摊金年限要从41.5年一下子涨到45甚至46年。

如上一个年龄段的人一样，这代人中雇员、商人由于工作早、缴纳分摊金时间长，到时拿到的退休金一般不会少于退休前工资的45%，有的甚至能拿到60%。至于其他人，由于缺少的缴纳分摊金年限较多（平均12个季度），退休金比现在差不多要减少15%。而医生最为不幸，收入只有最后退休前工作的四分之一（现在退休金是最后工资的三分之一）。

给45-55岁年龄层支招为了补贴将来的退休生活，现在要好好审视一下自己的积蓄，那些投资股票的积蓄风险太大，应该退出。如果纳税较多，在30%或30%以上，应该考虑选择大众退休储蓄计划（Perp）。⇒ 现在55-60岁年龄层即使经济前景仍然不好，退休基金赤字增长，退休改革措施出台，这个年龄层的人中的大部分不会受影响。2013法案今年夏天实施，将缴纳退休分摊金的年限固定在41.5年，这代人不用工作更长时间；在他们退休前补充退休金机制（AGFF）不可能取消掉。因为养老金基金（Caisses vieillesse）2020年可能会超过200亿欧元赤字，为了填补这个缺口，奥朗德也许会实行改革。一种可能是将法定退休年龄推迟到63甚至64岁，但这在政治上风险太大，不太可能实施。剩下很可能是对计算退休金的基数从25年的平均工资，改为26甚至27年平均工资，但结果对这个年龄层的人影响不会太大。从下面第二个表格看，9类职业中有4类人退休金能拿到退休前工资的50-60%，高级白领和企业负责人 给55-60岁年龄层支招建议这个年龄层的人请如Mondial Assistance、Maximis或Optimaretraite等专业机构对自己的退休状况做个评估，因为社保（Sécu）的单子和企业中高级职员退休金管理机构总协会（AGIRC）或补助退休金制度协会（ARRCO）的积分表往往会有疏漏；特别是如果你换过几次工作，这种疏漏就更有可能发生。做这个评估花费在500-3000欧元之间，但还是值得的，另外很多企业可以承担这个费用。现在60岁以上年龄层所有在1953年及以前出生的人都可以在2014年初年龄满61岁零两个月时退休，不受奥朗德改革的影响，所适用的政策是2010年改革的内容，缴纳退休分摊金的年限是41.25年。很多人，特别是从事自由职业或当白领的人缴纳分摊金年限可能达不到，但照下面表格预测看，这个年龄层人的退休金都还是不错的，商人可以拿到最后工资的41%，白领可以拿到49%，公务员64%…… 如果过缺少缴纳分摊金时间，有些人可以选择多工作几个月，补上缺少的时间。如果每多工作一个季度，还可以多记1.25%，这样如果每年能拿3万欧元的人，多工作4个季度每年可以多收入1500欧元。另外，退休后可以重操一个职业（有的就是在同个单位做同样工作），这样即使不增计点数，在退休金外还可以增加6-7%的收入。有的人缺少缴纳分摊金的时间较长，而且纳税也多，可以考虑赎买缺少的缴纳分摊金时间，这样一次性花费不少，但退休后退休金能提高，最终还是有收益。

starelleparis

还是自己应该存点钱啊

gyc

未雨绸缪吧。

遗忘-逍遥

离我们退休 还要 30-40 年 到时候还不知道有没有退休两字

rome1985

遗忘-逍遥 发表于 2013-7-10 13:06
离我们退休 还要 30-40 年 到时候还不知道有没有退休两字

所以中国人轻工都是SMIC  轻多白白养肥别人

如意浮云

对领退休金没什么盼头

chenkaifc

谢谢分享

ppwolf

一半和另一半

能不能活到70几岁  还是个问题

meiki

谁知道到我们退休那会回事多少啊  .................

gyc

你如果有工作，而且有工资单，养老中心一定有信给你的，上面写了很清楚，你到退休可以拿到多少退休工资，你做工有多少积分点，写了很清楚的。

260612017

谢谢楼主

无语问青天

还是放自己口袋安全啊，政府也不靠谱啊

寻缘骑士

法国越来越穷 养老金 不要盼望啦