警惕偿还贷款中的陷阱

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警惕偿还贷款中的陷阱



　　自从丈夫背弃了她，李女士成了单亲母亲。李女士并不是轻易会让困难吓倒的女子，尽管感情生活里受了严重挫折，她很快振作起精神，带着两岁的女儿，重新开始了新生活。



　　　　　　　　　　　　　　　　为孩子背上债务



　　看着面前无辜的孩子，李女士压下心中凄凉，决心一个人担起扶养她的重任。她自信自己完全能够做到，而且会不让孩子缺少任何东西。因为，李女士自小受父母教诲，头脑清醒，知道要在社会上立足，必须自强。她很早便获得了经济上的独立，感情风暴过后因而能很快解脱。李女士从中也悟出一个道理：她一定要保证让女儿接受最好的教育，让她将来也像自己一样，获得抵御一切考验的能力。主意既定，李女士同数家金融机构签了好几份贷款合同，以保证用最理想的标准实施培养女儿的计划。



　　以贷款来保障长远教育计划的实现不是一个坏主意。不过，因为同丈夫的分手极不顺利，对方不但抛弃她们母女二人，而且彻底离开了欧洲，据朋友传说他已经去了大洋彼岸……李女士在经济上只能依靠自己。这也就意味着她将长期承受还贷压力。



　　　　　　　　　　　　　　　以赎买办法偿还债务



　　李女士静心一算，银行贷款加上利息和账户透支，总计欠债49000欧元。按银行规定的期限偿还这样一笔钜款，压力实在太大，李女士在朋友的介绍下，找到一家专营赎买债务的公司，以便减轻些偿还压力。她接受了后者较优惠的缓期偿还条件，最后将债权转给了新债主。然而，几个月下来，李女士发现自己为还贷，月月拮据，再仔细一算，总计债务不再是49000欧元，而是74000欧元了。赎买公司虽给了她一些缓期，但她每月要从工资中取出四分之一来还贷款。李女士前去与该公司交涉，希望将每月定期还贷的款额减少一些，可是数次申请始终未能获得对方同意。李女士陷入了困境。



　　　　　　　　　　　　　　　通过司法途径找出路



　　经过咨询，李女士了解到：债务人完全可以通过司法途径，以紧急诉讼方式（par simple référé），请求获得2年的偿还宽限期。万一这条路走不通，她还可以向“严重负债委员会”（commission de surendettement）提出诉求，法官可以根据实际情况研究，或降低或取消压在负债人头上的过高利息。法国消费法第L331-6条中规定：“严重负债委员会”的职责是调解债务人和债权人间的纠纷，寻求二者都能接受的一个解决方案。方案内容可以包括重新确定偿还期限和分期还款数额、削减或取消利率及帮助债务人偿还的相关措施，使其不致因过重负债最后陷入无力偿还境地，方案里还包括具体实施方式。这一方案的有效期不得超过10年。



　　　　　　　　　　　　　　　谨慎从事才是上策



　　李女士回过头想，自己做事实在不够谨慎，首先是借贷时没有充分考虑还贷能力。其次是求助于赎买公司时，没有认真研究合同，看清细节条款，比较一下它的利息是否合理。只看到偿还债务的时间拉长了，忽略了与此同时自己是否能通过其他财政手段储蓄生利的问题。特别严重的是，自己只想少还一些债，却没有意识到可能走上以借新债来还旧债的危险道路。一念及此，不禁出了一身冷汗。希望与李女士有同样想法的朋友们从她的亲身经历里汲取经验教训。