法国房贷族注意：房贷保险可随时更换，可能省下一大笔钱

网站编辑

在法国买房贷款时，银行通常会要求借款人购买“房贷保险”（assurance emprunteur），用于在死亡、伤残、疾病甚至失业等情况下保障贷款偿还。很多人签贷款时直接接受银行推荐的保险，但实际上，这份保险并不是一签到底不能动。



根据法国《Loi Lemoine》规定，自2022年起，房贷借款人可以在贷款期间随时更换房贷保险，无需等到合同周年日，也不需要支付罚金或手续费。只要新保险的保障水平与原保险“等同”，银行原则上不能拒绝。

这项规定对很多在法国有房贷的家庭来说很实用。因为房贷保险虽然看起来每月金额不大，但累计十几年、二十几年后，总成本可能达到数千甚至上万欧元。近年来，由于市场竞争加剧，部分外部保险公司的报价明显低于银行“团体保险”，尤其是年轻、健康、职业稳定的借款人，更容易通过更换保险节省费用。

不过，更换并不是只看价格。借款人必须确认新合同涵盖银行要求的主要保障，例如死亡、完全永久丧失自主能力、工作能力丧失等。银行有权核查“保障等同性”，但不能因为客户选择外部保险而提高贷款利率或修改原贷款条件。

还有一个很多华人关心的问题：是否需要填写健康问卷？按照现行规定，如果每名借款人受保金额不超过20万欧元，并且贷款在其60岁前还清，一般不需要填写健康问卷。超过这些条件，保险公司仍可能要求提供健康信息。

实际操作上，借款人可以先拿到新保险报价，再向银行提交替换申请。银行审核通过后，新保险生效，旧保险终止。建议保留所有书面材料，特别是报价、保障对比表和银行回复。

对在法国买房的华人来说，房贷保险是一个常被忽视的省钱点。已经贷款多年、从未比较过保险价格的人，不妨重新查看合同。只要保障不降低，换一份更便宜的保险，可能每月省几十欧元，长期下来就是一笔可观金额。