“温州金改就像演一出戏，国家给了温州剧本，虽然剧本不太理想，但序幕已经拉开，演员必须登场，再大的困难也要克服，把剧本演好。”这是温州中小企业发展促进会会长周德文对“温州金改十二条”的形象解读，他向浙商网记者表示，不管是“新36条”还是“十二条”，只要能扎扎实实地落实，温州大部分的中小企业就不会过得如此辛苦。

2011年，温州庞大的民间资本达到了6000亿元(人民币，下同)，现在这一数字又被刷新了。周德文在此前的学术报告中指出：“目前温州民间资本已达8000-10000万亿元，固定资本达1.5万亿元，民间借贷规模达到1200亿元。”

“‘十二条’最大的突破是让民间借贷合法化、阳光化、规范化，”针对“十二条”中的民间融资备案管理制度，周德文表示，“民间资本登记备案，民间借贷从地下走到地上，获取政府保护，这是跨越性的一步。”

2011年下半年，温州民间金融崩盘、众多企业主“跑路”暴露了信用缺失的问题，而信用恰恰是温州民间金融保证合约有效执行的基础。

“2010年-2011年，温州民间借贷盛行时，有270多家担保公司，现在正常运作的只有几十家，”周德文比喻，“没有信，何来贷？中小企业本来融资渠道就窄，现在民间渠道都融不到资，很多企业处在生死边缘，僵而不死，就是我们所说的‘僵尸企业’”。

“温州金融改革实际上是在杀出一条血路，”周德文总结说，“我们试图在撕开一个口子，让民间资本进入一些新型的金融领域，虽然‘十二条’不尽如人意，但我们仍抱很大的成功希望，早日让温州‘12条’变成‘国12条’”。

在温州金融改革上报的初始项目设计中，利率市场化的方案是最重要的项目之一。温州的设想是争取试点，有限度地放开银行机构存贷款利率，缩小正规金融与民间金融之间的利率双轨制差距，指导新型金融组织实施规范的市场化利率。然而，外界所热切期望的关于利率市场化试点未出台。

“利率市场化应该是金融改革的核心，如果没有这一条，那金融改革就是不彻底的。”周德文解读“十二条”，坦言最大的遗憾便是没有利率市场化试点的消息。

他认为，温州金融改革首先要解决中小企业融资难和融资贵的问题。只有将利率市场化开放，才能带来充分的市场竞争以降低贷款利率，而不是靠垄断贷款来降低利率。

“目前的金融环境还是高垄断、高管制的阶段，温州金改牵一发而动全身，这次没有利率市场化，我表示遗憾但也能理解。”周德文无奈的表示。

针对“十二条”中“加快发展新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”一项，周德文指出小贷公司与村镇银行是完全不同的概念，完全没有必要将二者联系在一起。

小贷公司是以放贷为主营业务的工商企业，村镇银行是吸收存款、发放贷款以赚取利差的金融机构，二者应该分开发展。

“没有明确允许民间资本筹建民营银行，这是另一大遗憾，”周德文解释，“所谓民营银行就是由民间资本注资、发起、主导、经营的金融机构，在目前高垄断、高管制的环境下很难开放。”

他认为，虽然“十二条”提到“允许依法发起设立或参股村镇银行”，但“依法”二字的背后仍然是必须有一家或以上商业银行作为发起人，村镇银行的设立尚未突破由正规金融机构发起成立的怪圈。