法国房贷利率回升：2026年底会涨到4%吗？

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经过数月稳定后，法国房贷利率在今年春夏再次出现小幅上涨。根据Crédit Logement/CSA的数据，年初平均房贷利率一度稳定在约3.22%，随后开始回升。Pretto公布的8月平均利率显示，15年期约为3.33%，20年期3.44%，25年期则达到3.52%，仅一个月就上涨了0.09个百分点。不过，不同银行之间的利率差距仍然较大。



对于一名月净收入3200欧元左右的年轻上班族，Pretto房贷经纪人Élodie Jaffre表示，目前部分银行提供的25年期贷款利率已经达到约3.80%，不包括贷款保险。有些银行甚至报出3.90%至3.95%的利率。如果计算包含贷款保险、手续费等费用的TAEG实际年利率，部分借款人的总成本实际上已经超过4%。不过，这并不意味着贷款合同上的名义利率已经达到4%。

25年期贷款最可能先突破4%
到今年12月，房贷利率会不会普遍达到4%？Élodie Jaffre认为，如果出现这种情况，首先受到影响的将是25年期等长期贷款。相比之下，15年期和20年期贷款目前仍明显低于4%，她预计这两种期限的利率在年底前达到4%的可能性较低。

不同借款人的情况也会有所不同。以下人群更容易面对较高利率：
- 首次购房者，尤其是首付较少甚至没有首付的人；
- 自由职业者或收入稳定性较低的人；
- 为了降低每月还款金额、不得不将贷款期限延长至25年的人。
相反，如果购房者首付充足、购房后仍保留一定储蓄，并且收入稳定，通常仍有机会获得更优惠的贷款条件。

为什么房贷利率可能继续上涨？
一个重要原因是法国长期国债收益率上升。作为长期利率参考指标的TEC 10，8月25日达到4.09%，而8月3日还是3.91%，8月19日一度达到4.10%。

长期市场利率上涨可能提高银行的融资成本，进而影响房贷利率。不过，目前银行之间仍然竞争激烈，这在一定程度上限制了房贷利率的上涨速度。银行需要完成贷款业务目标，而房贷仍然是吸引新客户的重要产品，因此一些银行可能会压缩自身利润，以维持具有竞争力的贷款利率。

利率从3.6%涨到4%，25年贷款要多花1.6万欧元
以贷款25万欧元、期限25年、不含贷款保险为例：
- 利率3.60%时，每月还款约1265欧元；
- 利率升至4%后，每月还款约1320欧元；
- 每月多支付约55欧元；
- 整个贷款期间的利息成本将从约12.95万欧元增加至约14.59万欧元；
- 总共多支付约1.64万欧元利息。
利率上涨还会直接降低购房者的贷款能力。如果每月还款金额保持不变，原本可以在3.6%利率下贷款25万欧元的家庭，在4%的利率下可能只能贷款约23.97万欧元，也就是说，贷款能力减少超过1万欧元，即使收入完全没有变化。

利率上涨，要不要推迟买房？
这位房贷经纪人认为，不一定需要因为利率上涨而推迟购房。她指出，房贷利率未来有可能重新谈判或进行再融资，但房子的购买价格一旦确定，就无法事后重新谈判。因此，除了关注名义利率之外，购房者还可以比较和谈判其他成本，例如贷款申请手续费、贷款担保费用、提前还款条件，以及借款人保险（assurance emprunteur）。

来源：Capital