法国房贷金额回升：2025年平均贷款额达到19.39万欧元

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法国审慎监管与处置局（ACPR）7月底发布的《2025年住房融资报告》显示，随着房贷利率下降并逐渐趋于稳定，法国购房者的平均住房贷款金额重新回升。2025年，法国平均每笔房贷达到193948欧元，比2024年增长5.8%。



平均贷款额同比增加5.8%

数据显示，2024年法国平均住房贷款金额为183354欧元，同比下降7%；到了2025年，平均贷款额回升至193948欧元。
不过，与房地产市场较为活跃的2022年相比，目前贷款规模仍然偏低。2022年法国平均房贷金额曾达到207537欧元，从2022年至2024年累计下降约11%。
ACPR认为，2025年贷款金额回升，主要与购房者借款能力改善有关。随着房贷利率从高位回落，家庭在相同收入条件下能够借到的金额有所增加。

房贷利率从4.2%降至3.08%

法国平均房贷利率从2021年底开始快速上涨，由约1.1%一路升至2024年初的4.2%。
此后，房贷利率逐步下降，直到2025年6月左右趋于稳定。2025年12月，法国新发放住房贷款的平均利率为3.08%。
尽管随后利率出现轻微回升，但法国房贷利率整体仍低于欧元区平均水平。在欧元区主要国家中，西班牙房贷利率相对较低，大致维持在2.5%至3%之间。
需要注意的是，银行实际提供的房贷利率还会受到贷款期限、首付比例、申请人的收入、职业稳定性、负债情况以及住房能源等级等因素影响。

法国新房贷平均期限为22.4年

ACPR报告还显示，法国2025年新发放住房贷款的平均期限仍处于较高水平，达到22.4年。
对于已经在偿还中的住房贷款，剩余平均期限为16.4年。
在家庭还款压力方面，购房者平均还贷负担率保持在30.4%。也就是说，借款人每月偿还贷款的金额，平均约占家庭收入的30.4%。
借款人的平均债务规模则相当于4.5年的家庭收入，这一数字与上一年基本持平。
法国银行在审核房贷时，通常还会参考法国金融稳定高级委员会（HCSF）的相关规定。原则上，借款人的债务负担率一般不应超过收入的35%，房贷期限通常不超过25年，但部分项目可以获得例外处理。

首次购房者比例升至43.7%

2025年，法国首次购房者在新发放住房贷款中的占比继续提高，达到43.7%。
首次购房者通常是指第一次购买主要住所，或者在一定期限内未拥有主要住所的人群。部分购房者还可能符合零利率贷款（Prêt à taux zéro，简称PTZ）等购房援助政策的申请条件。
与此同时，用于出租投资的住房贷款占比明显下降。2025年，出租投资贷款占全部新房贷的12%，低于2024年的14.9%。
ACPR指出，在当前利率、房价、租金回报以及税务环境下，贷款购房出租对投资者的吸引力有所减弱。

近八成贷款用于购买二手房

从贷款用途来看，法国住房贷款仍主要用于购买现有住房，也就是通常所说的二手房。
2025年，用于购买二手住宅的贷款占全部住房贷款的77.6%。
用于购买新建住房，或者购买需要进行大规模翻修房产的贷款，占比为20.8%。单独用于普通装修工程的贷款占比则不足2%。
这一结构说明，法国购房市场仍以二手房交易为主。与新房相比，二手房数量更多、地理位置选择更广，但购房者还需要考虑公证费、能源改造费用、物业维修以及建筑物公共工程等额外支出。

借款能力改善，但购房成本仍然较高

房贷利率下降，让部分家庭的贷款能力有所恢复。不过，对在法国准备买房的华人家庭来说，不能只关注银行批准的最高贷款金额。
除了每月房贷外，购房预算还应包括公证费、银行手续费、贷款担保费、借款人保险、房产税、物业管理费以及可能发生的装修和能源改造费用。
特别是在购买能源性能诊断（DPE）评级较低的住宅时，未来可能需要承担较高的翻修成本。购房前应同时比较贷款年利率、保险费用、提前还款条件及贷款总成本，避免仅根据每月还款金额作出决定。