如果无力偿还债务，有哪些解决方案可以实现债务清除？

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意大利《华人街》消息：如果无力偿还债务，有哪些解决方案可以实现债务清除？了解债务重组、受控清算和小型和解的运作方式。以下将介绍《企业危机与破产法典》中用于摆脱过度负债、重新开始的所有程序。

当债务超出自身经济承受能力时，人们往往会夜不能寐。过去，这种情况几乎被视为无解的困境，是一个看不到尽头的黑暗隧道。如今，立法思路已发生根本性变化。《企业危机与破产法典》为陷入债务压力的人提供了多种工具，帮助他们重新掌控生活。

没有一种方案适用于所有人，每个案例都需要量身定制的解决路径。需要正确评估自己的个人与财产状况，区分普通消费者与小型经营者，以选择适合的程序。本指南将全面介绍无力偿债时可用于清除债务的解决方案，包括各项程序的准入条件、保护机制、如何保障基本生活财产、如何中止债权人执行行为，以及在整个财务修复过程中法官与危机协调机构（OCC）的职责。

消费者的债务重组程序如何运作？

对自然人（消费者）而言，核心程序是“消费者债务重组”。此程序专供那些因非经营用途而负债的人，例如购买住房、汽车或家庭支出等。

有一项重要的道德条件：只有未因故意、重大过失或欺诈行为导致自身过度负债的消费者，才可申请此程序。

在危机协调机构（OCC）的协助下，债务人可提出一份还款计划，包括：

• 根据自身实际能力对债权人进行（完全或部分）清偿；
• 继续履行某些对生活有用且必要的合同；
• 保留维持家庭生活所必需的财产。
  
  

法律的基本原则是：债务人必须将除维持基本生活外的所有收入及可用财产用于偿债。OCC将协助债务人收集文件，并撰写一份详细报告，说明经济状况、债务形成原因及方案的可行性。

何时可以中止债权人对债务人的执行程序？

法官的角色分为两个阶段：

• 审查申请是否符合条件。
  若材料齐全并符合法律要求，法官将正式启动程序，此时将产生强有力的保护效力：
  • 所有单独的强制执行行为（如查封、扣押）被暂停；
  • 债权人不得再启动新的保全措施。
    
    
• 审查计划可行性并予以批准（ homologation ）。
  如法官认为计划可行，将予以确认，自此计划对所有债权人具有约束力，即使他们不同意。
  
  

最新的法律发展扩大了保护措施的范围。应申请人的请求，法官甚至可以在未听取债权人意见的情况下（inaudita altera parte）采取紧急保护措施，包括暂停银行自动扣款等“自动清偿条款”。作为交换，债务人必须绝对诚实与合作：不得隐瞒收入或财产，必须如实提供信息。

若选择出售全部财产，受控清算将如何运作？

当债务人无法提出可行的还款计划时，可以申请“受控清算”。该程序适用于消费者及其他不可适用破产程序的主体，由法院指定清算人根据规定出售其财产。

但需要注意：

• 不得出售法律规定不可查封的财产；
• 不得出售维持生活所必需的基本财产；
• 程序期间新取得的财产或工资、养老金的一部分也可能纳入清算，但必须保留最低生活保障。
  
  

程序启动后，债务人失去对财产的处置权。清算人需在 90 天内提交清算计划，说明出售方式及时间。通常清算期限为三年，如有复杂情况可延长。在极少数情况下，为了债权人利益，法官可允许临时继续经营或将企业出租。

何时可以最终消除剩余债务？

所有程序的最终目标是“免除剩余债务”（Esdebitazione）。只要债务人行为诚实并按程序配合，即可获得此项权益，从而永久免除在清算后仍未清偿的全部债务。

通常，该权利在受控清算启动后三年生效（若清算提前结束，则可提前）。这意味着经过三年努力，债务人可以重新获得“财务自由”。

不过，部分债务不能被免除，例如抚养费、因违法行为造成的损害赔偿、刑事罚金等。新规允许在债权人实际获得极少清偿的情况下仍可获得免除，只要债务人具备诚实信用。

此外，还有针对“无能力债务人”的特别程序：适用于完全没有资产，也无足够收入者（例如因疾病或年事已高）。在此程序中，无需提供任何对价，只需证明自身诚实，即可免除全部债务。

专业人士与小型企业适用哪种程序？

对专业人士、小型企业主、农户及创新型初创企业而言，适用的工具是“小型和解程序”（Concordato minore）。

申请方案分为两类：

• 持续经营型： 业务继续运营；
• 清算型： 停止业务，并通过外部资源提高对债权人的清偿比例。
  
  

申请需通过债务人所在地辖区的 OCC 提交。方案须获得 50% 债权人同意；如某一债权人占债权总额多数，则还需按人数比例计算投票。

法官拥有重要裁量权：即使某债权人反对并质疑方案经济合理性，只要法官认为该方案优于全面清算，也可强制批准（“强制同意原则”）。

若程序失败或未获批准，法官将撤销所有保护措施，并可应请求启动受控清算。

——华人街网站 alexzou编译 消息来源：laleggepertutti.it 本编译内容仅为传递信息之目的，完全基于原新闻网站对该事件的表述，不代表译者及本网站立场。如对内容有疑问，请点击下方链接或根据消息来源搜索网址核对原文。转载请标注出处。