透支将不再自动获批、分期付款受限、信贷广告更严格——2026年起法国消费信贷全面收紧

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一项已于9月3日刊登在《官方公报》（Journal officiel）上的法令，将自2026年11月起彻底改变法国居民的借贷规则。银行透支（découvert bancaire）与分期付款（paiement fractionné）都将受到更严格监管，信贷广告的标准也将全面提升。核心目标：防止家庭债务过度累积与陷入“隐性负债”陷阱。

透支不再是“自动权利”
从2026年起，银行账户透支将正式纳入“消费信贷”范畴，不再是客户账户的自动功能。
未来，若想启用透支额度，客户必须经过银行评估。银行将审核申请者的收入、支出以及信贷历史，确认其具备偿还能力后，方可批准。
对于不超过200欧元的小额透支，银行审核仍将相对宽松。
若申请较高额度透支，银行则会严格审查财务状况和过往借贷记录。

此外，银行必须免费向客户提供一份透明说明文件，包含：
• 透支成本；
• 年化利率（TAEG）；
• 还款方式和条件。
这一举措旨在让消费者在清楚了解成本的前提下借款，避免“无意识负债”。

分期付款将受更多限制
近年来，分期付款在电商与家电、电子产品领域迅速普及。消费者可通过“3期免息”或“4期付款”等形式分摊账单，看似灵活，实则隐藏了信贷风险。
事实上，许多提供分期的商家背后都与信贷机构合作，合同条款往往复杂且不透明。新规生效后，这类付款方式将被更严格地归入消费信贷管理。
此举虽然让部分消费者觉得受限，但监管方认为这是保护脆弱家庭免于债务累积的关键。频繁使用分期付款，可能让人无意间叠加多笔债务，最终导致无力偿还。

禁止任何“未经同意”的信贷
法令还新增了《消费法典》条款——L312-18-1，明确规定：“任何未经过借款人主动申请或明确同意的信贷合同，均属非法。”

换句话说：
• 信贷机构不得预设借款人同意（例如预勾选选项框）。
• 借款人必须以明确方式表达同意（签名或点击确认）。
• 所有附带服务（保险、账户维护等）也必须获得单独授权。
• 此举旨在杜绝“被动借贷”或“暗中加入服务”的不良销售行为。

信贷广告：不得再宣传“轻松借钱”
你熟悉的那句广告警语——“Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.”（“贷款具有约束力，请确保自己有偿还能力。”）

将被新版法令替换为：“Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé.”（“注意！贷款是有成本的，必须偿还。”）

此外，广告中不得再突出贷款的“获取容易”或“灵活支付”。任何暗示“随时可贷”、“无门槛”等误导性内容都将被禁止。
监管机构认为，这同样针对那些以“轻松分期”“几次付款无压力”为卖点的商业宣传。




来源：Le Parisien      编译：ChatGPT