婚姻、PACS还是同居？如何影响你的资产管理？

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在这个充满爱意的情人节，为什么不借机和伴侣一起审视你们的财务和资产状况？无论是结婚、PACS（民事互助契约）还是选择同居，你们的法律关系都会对投资、保险、房地产等产生重大影响。本文将帮助你了解不同伴侣关系对资产管理的影响，并为你的未来做好规划。



房地产投资：购房方式决定权益归属
购房是许多伴侣共同迈出的第一步。不同的法律关系在财务安全和遗产继承方面差异显著。

-. 已婚夫妇 享有更多法律保障，例如可以选择共同加入房贷保险（assurance de prêt immobilier）。如果其中一方去世，保险可以按照约定比例偿还贷款，确保幸存者无须背负债务，从而继续拥有房产。
-. PACS和同居伴侣 多选择“共有制”（indivision），即双方按出资比例持有房产。在这种情况下，建议购买高额覆盖的人寿保险，以确保一方去世后，另一方能够顺利继承或继续持有房产。此外，对于有投资计划的伴侣，可以考虑成立不动产公司（SCI），在租赁投资方面尤其有利。

人寿保险：非婚伴侣的最佳选择
人寿保险（assurance vie）是保护伴侣财务安全的极佳工具，但税收待遇因婚姻状况而异：

-. 已婚或PACS伴侣 在持有8年后，取款时可享受税收减免：每年每人4,600欧元（合计9,200欧元）。此外，已婚伴侣若采用“共同财产制”（communauté），可以共同购买一份保险，确保一方去世后，另一方可获得100%免遗产税的受益金。
-. 同居伴侣 在取款时只能享受每年4,600欧元的税收减免，且若未正确指定受益人，将面临高达**60%**的遗产税。因此，确保在受益人栏明确写上伴侣的全名、出生日期等信息，以防未来纠纷！

此外，人寿保险对非婚伴侣的另一大优势是：可避开遗产税，享受高达152,500欧元的免税额（前提是被保险人70岁前缴纳保费）。

退休储蓄计划（PER）：税收优化和遗产规划
法国的退休储蓄计划（Plan d’épargne retraite, PER） 也提供了一定程度的伴侣保护：

-. 虽然PER是个人账户，但持有者可以指定配偶或伴侣作为受益人，以确保去世后对方可以继承账户余额。
-. 已婚或PACS伴侣 可以合并申报所得税，并在缴费时享受更高的税收减免。
-. 同居伴侣 则必须单独申报收入，因此无法享受税收优化的好处。

更关键的是，退休金继承（pension de réversion）只适用于已婚夫妻。无论PACS还是同居，哪怕共同生活了40年，若没有正式结婚，一方去世后，另一方都无法领取遗属退休金。

如何为未来做好规划？
考虑到这些财务影响，建议情侣们提前规划法律和资产安排，以应对未来可能发生的意外情况，如分手或丧偶。你可以探索：

-. 选择合适的婚姻财产制度（如共有财产制或分别财产制）
-. 设立优先继承权条款（clause de préciput）
-. 生前赠与或财产分割（donations, démembrement）
-. 更新人寿保险合同的受益人信息

无论你们的伴侣关系如何，提前做好财务规划，不仅能优化投资收益，还能确保彼此在未来拥有更稳固的保障。毕竟，爱情不仅关乎情感，也关乎共同构建的生活与未来！

月色故乡明

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小草的坚强

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