德国贷款买房，该如何选择信贷中介？（上）

JunPlus永隽信贷

每当我们遇到比较严重的问题，困难，或是自己完全一窍不通的事情时，便会想到要去找专业人士求助。可很多时候，单单是这个寻找专业人士的过程就会让我们觉得很头痛甚至迷茫。特别是身在异国他乡，一位优秀可靠的专业人士更让人觉得是可遇而不可求。医生、律师是如此，信贷保险房产等专业中介更是如此。
不规范中介，坑蒙拐骗，给我们带来更大的风险。而诚信的中介，则为我们规避风险，解决问题。与中国不同，信贷咨询中介在德国是一份很重要的工作，对从业人员专业要求很高。德国人贷款一般不会直接去银行，而是去找中介。而德国银行也非常依赖专业信贷中介。那么为什么会这样呢？信贷中介在德国为什么这么重要？我们又该如何擦亮眼睛，选择信贷中介呢？

首先, 信贷融资门槛高，专业性强

在德国，信贷融资是一项专业性很强的商业活。它对贷款申请人的语言理解及专业信息掌握方面有比较高的要求。
贷款合同生效的前提便是贷款人能用德语完全理解合同的内容。这对于很多以德语为母语的德国人而言也是一个巨大挑战。贷款申请人面对各种专业术语、复杂的贷款合同经常束手无策，所以专业的信贷中介服务机构便应运而生。信贷中介一方面为贷款申请人提供专业贷款咨询，另一方面为他们寻找最佳利率及银行。而德国的银行也非常依赖这些机构的服务 —— 德国近95% 以上的贷款业务是通过专业信贷中介机构完成的。
德国人申请贷款基本上都会去找专业信贷中介机构，而不是一家家地跑银行。因为他们知道，专业中介机构能根据客户的条件进行全方位的对比筛选，为他们找到最合适的银行。更重要的是，通过专业中介能拿到更低的利率。通俗点说就是: 客户自己去银行，拿的是散户价，而通过中介，拿的是批发价。
正因为专业信贷中介机构的位置及其重要性，他们可能影响、误导，甚至操纵客户，所以德国于2016年出台了住宅房产信贷新条例，其中就规定了贷款经纪人必须通过资质考试，以此来增加信贷中介的透明度，规范贷款市场和保障贷款人的权益。尽管如此，市场上违法违规操作的贷款经纪人还是无法完全杜绝。德国消费者保护协会曾多次提醒消费者要擦亮眼睛，积累一些信贷融资的基本专业常识，以防止遭受不法经纪人或公司的欺骗和伤害。

其次, 语言和专业的短板

贷款申请对德国人来说尚且如此复杂，对旅德的华人就更是雪上加霜了。由于语言的障碍和专业性的限制，以及中德两国完全不同的贷款流程，让很多刚到德国的华人对德国房贷或其他贷款融资感到十分困惑，完全不知该从何下手。
即使一些长期居住在德国，有语言基础，甚至已经贷过款的老留德华们，对贷款的认识和理解上也可能存在一定的误区或偏差。经常有人在咨询的时候，听着德国贷款中介或银行工作人员用德语说得天花乱坠，自己却不明就里，大部分时候都是稀里糊涂，“Ja. Ja.” 地跟着点头。可谓：做完咨询，一头雾水，签完合同，一脸茫然。除了有关利率和年限的几条关键信息，其它自己具体签署了什么内容，不得而知。
所以, 不规范中介带来风险制造问题, 诚信中介规避风险解决问题

德国购房按揭贷款合同年限一般设定为十到二十年，这在人生中是个不短的时间段，很多事情都有可能在此期间发生。如果不明就里地签了合同，往往会为将来不可预知的损失埋下伏笔。很多贷款经纪人会利用语言优势对外国客户进行误导和欺骗，这在行业内是心照不宣的。而市场上某些提供中文服务的中介机构，同样也会利用在德华人语言及专业上的短板，提供一些似是而非的信息，并加以诱导误导，最后让客户签订一些水分很多，坑洼纵横的合同，为自己谋取最大的利益。

先前我们曾分享过一个真实客户案例：为了拿到更多的佣金，某德国贷款中介让一名华人顾客签订了高额的Bauspar组合贷款合同。在目前贷款利率非常低的情况下，Bauspar本身就是一个非常不合时宜且不划算的产品。然而一些中介还是会不顾客户的利益，为他们推荐一些非常不合理的Baupar贷款合同，以收取高额的手续费和佣金。
而不明就里仓促签完合同的客户，往往在N年后才发现自己上当受骗。“还了那么久的钱，怎么贷款余额一分没少？为什么还要等好几年才能拿到后续贷款？不是说好10年后给我一个Garantiszins （保证利率），为什么现在给的却是浮动利率? …” 可惜当发现问题时，一切已为时已晚。合同已签署多年，黑字白纸，无论吃了多大的亏，也只能打碎了牙往肚子里咽。更多案例细节分析以及解决方案请见“完美回击，被坑的90万贷款合同被这样解决。”
其实这些情况不仅仅出现在中国人身上，在德国人中也很普遍。通常这种带Bauspar的合同都很长，几十页密密麻麻的小字，让人看得十分费力。而且合同中的内容描述得非常专业或者说有些晦涩，没经过专业培训的人很难理解其中的内容。不要说非德语母语的人了，哪怕是德国人自己也很少能读懂，多数情况下只能完全依靠专业咨询人员的讲解。所以选择一个好的信贷中介真的非常关键，他们会对产品的信息如实讲解，并对优缺点进行分析，然后根据客户实际情况提出供合理的建议，最大的程度上帮助客户规避风险，提供最佳融资解决方案。