【案例分析】Negative Schufa如何拿下贷款？德国Schufa干货详解

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在德国生活的朋友们，相信都听说过“Schufa”这个词。且不说租房买房、开户贷款，哪怕签个手机或网络合同都需要参考Schufa。这个数值对在德生活的方方面面都有着深远的影响。那么“Schufa”到底是什么？又有哪些因素可以影响个人Schufa的数值？大多数人对Schufa的了解无非是欠债扣分，只要不欠债，就万事大吉了。殊不知，其实还有很多不为人知的因素，也可以导致Schufa值变为负数，让原本就坎坷的贷款买房之路雪上加霜。本期罗女士将借客户分享的真实贷款案例为大家分析讲解德国的Schufa，让我们一起来了解那些看似匪夷所思，但在现实生活中确实会影响个人Schufa值的重要因素，以及在Schufa值已经为负数的情况下，该如何处理应对。

客户实例
^慕尼黑贷款小白首套房购房经历v

第一次跟罗俊联系是在2017年底的时候，当时刚刚动了想要买房的念头，无奈完全不知道从何开始，100%小白一个。没有长居，刚开始工作不久，还没过试用期，积蓄也不多，离真的能买下房子还有一段不小的距离。经人推荐认识了罗姐，咨询了一些贷款的问题，哪怕我当时能买成房子的可能性几乎没有，但每一次她都还是事无巨细地解答我的所有疑惑，并且很有耐心，不会催促我做任何决定，给予我了一些很中肯的建议，都让我非常受用。

等到首付准备得差不多了，终于可以落实买房意愿的时候，已经是19年末了。由于这两年间一直跟罗俊陆续地有联系，所以大概知道什么样的房子可以拿得下来。于是终于看中一套房子的时候，就正式请她帮我走贷款程序了。结果当银行在审批我材料的时候才发现，当时我的Schufa竟然是negativ的！当时我们都挺惊讶的，虽然我还没有拿到长居，但是毕业以后都一直是有在工作的，养老社保都是正常在缴纳，且没有负债。于是罗俊建议我向Schufa直接申请一份详细的Auskunft，她也帮我一起查阅一下到底问题出在哪里。

拿到文件之后（详情见公众号"永隽咨询"），发现我的大部分类目评分都是在85分以上的，没有什么特别的问题，只有一项打了低分，而原因仅仅在于我多次试图向我的银行（n26）申请信用卡。这里要说一下，n26的银行卡在申请下来之后并不是默认直接给你信用卡的，而是它会鼓励你在它们的app里每间隔一段时间就试图查看一下你是否有资格申请信用卡了。这个操作仅仅只是在他们的app里点击一下。在开户之后的一段时间里面，我尝试操作了几次，比如在把账户设置为工资账户后，或是在开设Sparkonto之后，又或是在存款明显变多之后。然而不知出于什么原因，申请总是无法通过。而正是因为这样的多次申请，却反而让我的Schufa评分下降变成负数，真是一个让人摸不着头脑的恶性循环。

了解了情况后，罗俊帮我给Schufa打电话，确定除此之外没有其他原因，比如说负债之类而导致的负数值后，就向Schufa机构问询了建议，如何尽快消除我的Schufa负值记录。Schufa的答复是"In Ruhe lassen.（不要再做任何事情给Schufa增添负担。）"

做完这些，罗俊又开始帮助我与银行积极沟通，竟然在我没有长居，未通过新工作试用期，且Schufa评分为“negativ”的情况下，帮我申请到了当时利率还算非常不错的贷款！简直不可思议！这里真的能感受到她是实实在在地为我考虑，为我出力，迎难而上，而不是简单地在评估我的情况后就拒绝了。真的特别地感谢她。

虽然因为种种的原因，真正买到心仪房子且对方也愿意出售的时候已经是2020年的夏天了，但也因为前期和罗俊不断的沟通，以及她多次不厌其烦地帮我向银行问询，这次的贷款速度很快，过程也不复杂，利率也合适。我的首套房购买经历是一个漫长的过程，但是如果没有罗俊的帮助，这个过程恐怕会更长，或是会多走一些弯路，所以真的很感谢她。

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                                                                                                                                                                                          2021年4月28日

罗俊女士点评分析:
在德生活的朋友对“Schufa”这个词估计都不陌生，但具体是什么？可能很多人都不太清楚，今天就让我们一起来了解一下Schufa。

Schufa全称：Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung(信用权益保护联合会)，现实生活中的Schufa，一般代表或可以理解为德国的个人信用记录评估。所有在德国注册的人，其个人信誉将由德国最大的信贷机构Schufa Holding AG记录并储存。而个人Schufa值，或Schufa报告也就象征着您的个人信誉评估值。这是用来衡量您在履行财务义务时（如支付水电费、信用卡还款等）的可靠程度，以及能否在未来继续履行这些义务的可能性。

这个回答似乎有点官方， 看了好像也没太明白，对不对？好，让我们来举个例子：

德国市场上有5家银行分别是A、B、C、D、E。你先到银行A申请了贷款，银行批准了你的申请，你顺利拿到了贷款，但你并没有按时偿还贷款。银行A将你没有偿还贷款的行为记录在案(记录只存在于银行A)，并且限制你将来在银行A的贷款额度和行为。如果上述五家银行不互相通信，那么你的违约行为只有银行A知道，你仍可在剩下4家银行顺利申请并拿到贷款。为防止这样的事情发生，避免对银行造成损失，5家银行便联合建立了一个机构，以便共享客户的信用数据。全德范围内大概有2000所金融信贷机构，Schufa的存在使它们相互之间客户信用数据共享，处理事务高效快捷。此外Schufa机构还与储蓄银行、租赁公司、贸易公司及通信公司也都有合作。如果你与上述合作公司缔结合同，合同中所涉及的个人信息就会传送到Schufa系统中。有了Schufa这个绝对中立的个人信誉评估系统，让金融机构变得更加透明，通过向其合同合作伙伴提供信息，以保护他们免受业务中的损失。对于消费者而言，也提供了一种统一的信誉评估标准，可以通过Schufa值来证明自己的信誉度。

在大家应该明白什么是Schufa，以及它存在的意义。我们再来看看个人Schufa值为什么那么重要以及有哪些具体用途。

个人Schufa值反应了您的个人信誉度，也就是偿还信贷的概率。Schufa公司将从约9500多家合作伙伴，以及公共债务人登记簿那里收集关于您的信息，并对其进行评估。评分制度为0-100，数值越高意味着信誉度越高。大于97,5%意味着很低的风险（sehr gut），95%~97,5%意味着低风险到可预见的风险（gut）。95%以下就开始有风险就略微提高了，90%以下基本就被定义为高风险了。简单来说，高风险人群意味着银行（或其他公司）在和你签订合同的时候，会觉得你很有可能拖欠债务，甚至欠债不还。

因此，在我们申请贷款、租房、签订手机及网络合约，甚至是找工作的时候，签约方都有可能会当面要求，或在合同中明文规定允许查询你的个人Schufa记录，以求证个人信誉度的真实性。特别是在银行申请信用卡或贷款时，查Schufa是必经之路。假如你的Schufa值比较低，那么很有可能会遭到大部分的银行拒绝，而无法获取信用卡或贷款。

那么有哪些因素会影响个人Schufa值呢？

明确的违约行为肯定会影响个人Schufa值，例如长期未支付账单。之前有不少客户，都是在想贷款时莫名其妙的发现自己的Schufa值为负数。什么原因呢？一查原来都是欠债不还，或未及时还。知道原因后这些客户还很委屈，有些人更是一头雾水，并表示“我没欠债啊？咋回事？”再仔细一查，原来是当学生时经常搬家，搬家后又不记得告知电话公司或其他有合约的公司自己的新地址。这些公司只好把账单往老地址送，却迟迟没人支付， 二三次警告都了无音讯，那么这笔帐就会被卖给追债公司。等追债公司找到你后，即使你支付了账单加罚息，你欠债不及时还的信息也早就报给了Schufa公司，而你的Schufa值也就不可避免地变成了负数，通常这些不良记录需要等三年才被删除。

还有一些回国几年再回德国的朋友，去银行开户或租房时突然发现自己Schufa值变成了negative， 真是既吃惊又郁闷，到底啥原因呢？原来回国前没有把相关合同及时解除，比如说手机及网络合同，自认为不用服务就不用交钱啦，很潇洒地回国了，殊不知合同取消前账单会累积， 不知不觉已在德国留下了一屁股债。呆在中国当然没人能拿你怎么样，但一旦回到德国却连开个户租个房都很困难。这里还要特别提醒一下大家，在德国不交电视广播费也是属于欠费违约行为。只要你收到ARD给你寄的账单，你就有义务每月缴纳17.5欧的电视广播费，没交当然无异于逃单。另外逃票也会影响到个人信誉值。这些不良行为都会被上报给Schufa，所以当你的Schufa值出现负数时，通常都不会是莫名其妙，空穴来风。这时就该好好回忆一下自己做过的事情啦！

❗注意
当下面几种情况出现时，问题就比较严重了，个人Schufa值 肯定会为负数，而且一般都需三年以上才消除，请大家尽量避免：

1. 长期未还信用卡，被注销信用卡
2. 被执行讨债程序
3. 被法院判为债务人(俗称老赖)
4. 宣布破产

这里我还须着重解释一下本案例中小白遇到的情况，2019年她个人Schufa值为负数，的确有点冤枉，因为她真的没什么不良行为。那为什么会这样呢？简而言之， 但凡跟银行相关的事情都需要谨慎而行, 否则个人Schufa值会受到严重影响。

01. 信用卡
多次申请信用卡， 无论是在同一家银行还是多家银行。特别是多次申请不通过的情况下，个人Schufa值会自动下降，甚至为负。文中的小白便是如此。她的房屋抵押贷款当时能够申请成功，完全是特例。一来银行理解小白其实没犯什么事，Schufa负值只是出于无知造成的；二来这家银行与我合作较多，关系较好，彼此了解；三来处理这个Case的银行同事比较通人情、好说话，而且级别高。三者缺一不可。记得当时给小白首选的银行并不是这家，有两家银行利率更好（2019年初，贷款政策还比较宽松，愿意给无永居客户提供贷款的银行比现在多很多），但都因Schufa的原因被断然拒绝。Negative Schufa 能贷到款是特例，贷不到款是常态。谨记！

02. 银行账户
拥有多家银行账户。开户需谨慎，特别是同时在多家银行开户可能会对Schufa数值产生消极影响。信贷机构认为你账户太多，资金杂乱，难以及时还款。如果户头持有者为企业，必须使用多个账户者除外。

03. 申请贷款
在多家银行同时申请贷款，被多家银行调看Schufa。又或多次申请贷款且被拒率较高。含私人短期贷款被拒，例如购买商品时申请的分期付款， 这其实也是短期贷款的一种形式。这些都有可能导致个人Schufa值急速下降， 甚至为负。

读到这里， 估计很多朋友都开始战战兢兢， 妈呀， 德国的Schufa太严格了， 一不小心就会触雷啊！现在是不是迫不及待的想知道自己的Schufa值？这里告诉大家一个小贴士，在德国每人每年有一次免费获取个人Schufa报告的机会。在www. meineschufa.de网站上可以免费查询。如果注册成为Schufa会员（付费），可以查询更多详细信息。常见的房产服务网站也可查询，如Immobilienscout24，但一般也需付费。

查过Schufa报告，如果发现自己的Schufa值是负数或不太理想，该怎么办呢？

首先请大家放心，个人Schufa值并不是一成不变的。如果你能证明某条记录是错误的或年代久远，可以要求删除该条记录，如旧的地址、已注销的账户或已缴的催账单。另外部分记录达到一定期限后也会会自行删除：

1. 合约订立日起的12个月后删除
例如银行贷款咨询和企业对Schufa数据的查询。案例中的小白， 她遵循了Schufa机构的建议，1年内没有再申请任何信用卡或短期贷款。而她的负面记录也在不到一年的时间内被删除

2. 三年后才会被删除
已偿清的债务，剩余债务的解除，已结束的破产程序，以及有关个人破产的Schufa信息。这些记录都会保留三年后才被删除。

我们该如何提高自己的Schufa值呢？
三点建议：

1. 核实个人信息
当发现自己Schufa值为负或不理想时， 首先应该核实自己的个人信息，如住址、过时记录、数额错误的催款单及已清偿的债务等等。检查一切是否属实，如有错误，可要求删除记录，更正数值。

2.偿还账单
如果事实的确如此，催账单金额正确，就必须尽早偿还应付金额。这样Schufa才会删除负面记录。如上所言，很多记录即使在债务已被偿还的的情况下，也需保留三年后才会被删除。

3. 与Schufa机构沟通
当所有的该做的事情都做了以后，可以尝试与Schufa机构好好沟通。比如说解释自己行为并非故意，而是真的不知情或情有可原，表现自己的悔过之意。最好找同一位办事人员，多打几次电话， 多聊几次， 请求对方是否可以帮你尽快消除负面记录或提高分数。法理不外乎人情，我有客户就是在该建议下与Schufa机构频繁沟通，提前消除了记录。如果遇到特别刻板的办事人员， 估计也没什么效果， 但值得一试。