到底该不该投资商业养老保险？

ALLEANZA

人的一生通常可分为三个阶段，从0岁到24岁是人生的第一个阶段，是我们出生与受教育阶段，资金一般是由父母来提供. 从24岁到65岁是我们人生的第二个阶段，资金一般是自己来赚取的，不过这个时候赚的钱不仅要养自己，大多数人还要养子女和家人。而65岁以后，就是人生第三个阶段我们的退休养老期，资金主要来自三方面，首先就是自己的储蓄和投资的钱，第二个就是儿女给的钱，第三个就是社会养老保险。

在华人中，有些人在国内和意大利都有社会养老保险，有些人只在意大利交了INPS，还有些人国内和国外都没有缴纳过任何养老保险。养老保险并不像公积金，医疗保险等可以随时随地的用到，遇到问题也可以纠正。养老保险由于缴费周期过长，年轻时交钱到退休时才能领取，导致人们对它不够重视，有些人父辈就没有养老保险自己也没有这方面的知识和意识，有些人也可能是工作，出国等等原因断缴或者没做过养老保险。

其实，年轻时缴纳养老保险，年老时领取养老金，这个过程和衰老本身一样不可逆转，一旦缴费出现问题，又未能及时的发现和补救，到老时则可能付出成倍的代价，或者根本领不到养老金。但尽管退休后领取的养老金不能满足我们满世界旅游，但是保障我们的基本生活还是可以滴。那么我们为什么还要强调商业养老保险的重要性呢？
这时我们要提到的是退休后钱够不够花？生活质量是否被改变？储蓄和投资的钱是否被儿女，疾病和意外而消耗殆尽？在意大利领取养老金需要至少20年的INPS缴费，年龄达到66岁零7个月。每年INPS的缴费基数都是不同的，２０１７年最低缴费基数为１５５４８欧元。每一个有工作的人每年至少都要缴纳３千多的INPS，如果不到２０年就离开意大利，那么在意大利每工作三年你就丢掉了１万欧元，因为INPS是不会还给你这部分缴费的。那么一个人交满了２０年，也到了退休年龄，能领到多少养老金呢？假设２０年基数不变，那么２０年的缴费大约能领到４００欧元/月左右，工资代替率为３０％。当然缴费年限越多领取的也会越多，而且每年的基数也会小幅度增长，但是很少有华人能交满４２年INPS的。因此，在意大利４００欧元的养老金是完全不能支撑一个人的正常生活的，更不用提生活质量了。

可能很多人会想到，回国办理社会养老保险，那么国内的养老是什么情况呢？中国养老保险制度虽然在1951年就建立了，但是现在的养老保险体系是91年开始，直到1996年才建成的，也就是1992年之前就参加工作和建立养老保险账户的人，在退休时就比较有优势。中国现行的养老制度要求最低缴费年限是15年，退休年龄暂时是60岁，根据2016年的文件，退休年龄在2045年将会达到65岁，影响最大的是80后。和意大利一样，中国也设立了缴费基数的计算方法，这个基数每个省份是不同的，例如：2016年北京7086元，辽宁4454元，浙江4310元。但是最低缴费基数每个省也不同，有的省是按照60%缴纳，有的是40%缴纳，很多人会发现自己家人退休后就几百元退休金，而别人能拿上千元，原因不仅仅是缴费年限，还有缴纳基数的选择上。我们可以以浙江为例， 假设20年基数不变，那么20年最低养老缴费大约能领到800元/月的退休金，其替代率29%。

很显然，无论你在国内还是国外，社会养老保险的30%的工资替代率是完全不能维持一个人正常的生活质量的。这也是意大利政府提倡和鼓励人们投资商业养老保险的原因之一，而且意大利政府还提供给每个投资商业养老保险的个人减税退税的方便。当然商业养老保险并不能完全代替社会保险，因为商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人寿保险，也是年金保险的一种，是社会养老保险的重要补充形式。商业养老保险可以保障被保险人从一定年龄开始领取养老金，这样尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，他依然能保持退休前的生活质量不变。

对比国内的商业养老保险，意大利的保险更有优势：
1. 保底利息高，红利浮动收益高
2. 意大利通货膨胀率低于中国，保持资本时间价值和购买力
3. 每年退税减税，高于房产能带来的减税额度（存入保单的钱是你的，减下来的税还是你的，更能增加收益）
4. 到期时可以转成可继承型年金保单，过世后由子女继承。
5. 资金安全性高，不可扣押，不可冻结。

在意大利，各大保险公司的商业养老保险形式几乎一样，不同在于利息和红利。当然，没有人来劝说你一定要在意大利投保商业养老险，如果不在乎以上优势和收益多少，完全可以在国内购买，但是请注意国内的养老保险形式变化多样，要根据自己的需求选择。还是那句话，选购养老保险产品时，产品差别不会太大，选择一个有实力的公司，和一个诚信的代理人才是关键。