留意房屋贷款的那些小字母

荷兰生活

调查表明：拥有自有住房的荷兰人对于有关他们的房屋贷款的认知水准是令人担忧的。
对于许多房屋拥有者来说，住房借贷是他们一生最大的债务，尽管如此他们仍对自己的住房借贷不甚了解。特别是当涉及到那些贷款条款中的“小字母文字”时，大家更是知之甚少。根据调查，有三分之二的靠贷款拥有房产者认为自己都明白借贷条款中文字的含义，但当被问到诸如什么是“Bereidstellingsprovisie”、“Toetsrente”、或者“Borgtochtprovisie”这些概念时，绝大多数人都茫然不知了。只有很少一部分人能够讲出其含义。
其实绝大多数有住房贷款的人都是接触过这些词的，特别是在买房时，这些事务都是需要被处理的。但即便是在买了房之后，那些在购房借贷条款中的“小字母”也依然会带来大后果。
多数的私人房屋拥有者比较起来还是明白不同的贷款方式的区别的。比如有四分之三的人知道什么是“annuiteitenhypotheek”、或者什么是“lineaire hypotheek”；但对于比如结合了储蓄与投资的混合的贷款形式“hybride hypotheek”，就较少有人知晓了，有72%的人说自己完全不知道其含义。
一方面消费者们说他们对关于自己的贷款差不多全都明白，但事实上却证明人们对住房借贷中的重要的概念和条款缺乏认知。这说明私人业主们对自己的房屋借贷没有清楚透彻地知晓，由此也带来了风险。例如在转签住房贷款，或者是在因离婚而被强制出售住房的情况下。

一些相关概念的解释：

【Bereidstellingsprovisie】

在办理金融机构发放贷款时会遇到这个名词。在缴纳了这个费用之后，从开始申请买房借贷到最后在购买合同上签字，如果这段时间里贷款利率上升了，则你有权利依然按照上升前的、较低的利率来获得贷款。

【Toetsrente】

这个标准利率是由荷兰金融市场管理当局来确定的，通常最低为5%，实际贷款利率低于5%时以这一标准出发，发放贷款的金融机构再依照你个人的收入，计算发放给你的借贷金额。每个季度荷兰金融市场管理当局会确定一次新的实时的Toetsrente。

【Borgtochtprovisie】

许多购房者在贷款额度低于26万5千欧元时（7月1日后下调为24万5千欧元）会利用国家贷款保险NHG的规定来买房。购买这一保险需要一次性缴纳的保费就称作Borgtochtprovisie。在签署贷款合同的同时将缴纳这笔款项。

【Restschuld】

在经济衰退的最近这些年里，荷兰的房价平均下跌了20%。如果在出售房子后所得到的收益低于贷款额，那么这个负收益就被称为Restschuld。这个负债务你是要还给向你发放贷款的机构的。
为了清偿Restschuld，你可以再次借贷，也可以将其加在购买其它房子的新的贷款之中。从今年开始，这个借贷部分的利息你可以得到长达15年的退税（从你的个人收入所得税中按比例扣除），前提是这个负收益是出现在2012年10月29日至2017年12月31日期间的。


来源：华侨新天地