暑假除度假外，钱还可如何支配？

荷兰生活

不少人暑假都选择将钱花在外出度假上，当然也有其他的支配途径，比如投资或者储蓄。但根据调查，荷兰各大银行现在对于储蓄都没有太吸引人的优惠。一项针对超过三万多储蓄用户的调查显示，银行对于一、三或五年的定期储蓄给出的利息都较低，因此最近储蓄的吸引力实在不高，可以看出政府和银行都不希望人们把钱放在银行，而希望人们进一步消费，刺激本国的购买力带动总体经济复苏。



选择一：存在银行

银行活期存款的利息要比现时的通货膨胀率低，而荷兰央行（DNB）公布的现时通货膨胀率为1.6%，因此真正可以称得上是银行给的利息抵不了通胀。而有读者则通过博客表示：本人是一位70岁的老人家，没有孩子，有一房子也已经完成按揭，存款还有一点但并没有什么重要的投资计划。对于她来说，如果是有需要和必要的医疗服务，那么她就会选择购买；而投资的话，则可免，因此她还是比较倾向于把钱存进银行。



而消费者指南的理财专家Klinckenberg先生则对此表示，尽管利息和回报率都很低，但把多余的钱作为储蓄存放在银行还是相对地较为安全的选择。况且荷兰对于银行的储蓄保障条例，有效地保障存户金额至每户10万欧元。有了这样的前提，即使银行遭遇倒闭、收购等情况时，存户都能得到政府的保障。当然对于存户来说，虽然利息都不高，但还是要比较一下每一家银行的利率。无论是定期存款（deposito）还是活期（opneembare spaarrekening），做一下功课仔细比较各家总是对的。



如上所述，市面上的定期利息已经大大地降低了，但对于那笔您认为接下来一段时间都不会动用的金额，还是定期储蓄选择比较中规中矩。虽然银行业也宣布了定期利息在最近这段时间都不会有什么上升空间，但总是要比活期的低利率稳健得多。



活期储蓄（无额外条件）

银行        储蓄套餐        有效储蓄利率
1. Argenta Spaarbank
Knab

Nationale-Nederlanden Bank

Internetspaarrekening
Flexibel Sparen

Internetsparen

1.75 %
2. Delta Lloyd
MoneYou

Ohra

SNS Bank

Zwitserleven

Internetsparen        1.70 %
最低利息： Triodos银行        Internet Sparen        0.50 %


选择二：薄利投资

乌市读者Rikkert先生将自己部分的积蓄通过网站Lendahand.com，以年利息3%放贷给菲律宾的一间小型公司。其他的例子，诸如某些公司因需要购买原材料等原因期待中小型的注资。一年后，Rikkert先生将会收回本金加上1.5%的利息，之后又能继续再投资别的项目。

而消费者指南的理财部编辑表示，像上述读者的薄利投资是有很多方式的，比如可以通过ASN-Novid银行推出的薄利基金Microkredietfonds和Triodos银行的Fair Share Fund基金，两项均常年有比较稳定和正向的回报率。Lendahand是受荷兰外交部支持并在荷兰金融权威机构AFM的监管下运营的，唯一不同的就是，作为投资者您可以自由选择公司机构去投资。在初始的时候，投资项目资金在1600欧元到9800欧元不等。对于那些可用于投资的资金，能获得3%的年回报率虽然不错，但要注意的是这些中小型公司还是有可能会遭遇亏本或者破产的，因此如果您是有打算效仿上述读者的做法的话，真的要权衡利弊以及风险计算。



选择三：levensloopregeling储蓄计划

除了以上读者的两种选择，也有读者选择为自己的levensloopregeling储蓄计划不断增资，他们通常持有的意见都是，这一类的储蓄在未来的几年都不会被政府收取过多的税额。



理财专家也持同样的意见，该储蓄计划的申请截止至2012年1月1日。但申请人只要在2011年12月31日前存入金额在3000欧元以上，则可以在2021年之前维持原有的条件不断存入：每年最高存入年收入的12%，直至最终账户金额为工作最后一年年收入的210%。对于这一种的储蓄计划，好处是存的时候无需支付投资回报税率 Vermogensrendementsheffing，而只需要在金额接受后才支付收入税。除此以外，这样的储蓄计划的利息也要比普通的定期储蓄利息要高。但原则上，普通储蓄只要不超过21139欧元的存户，均无需支付投资回报税，如果积蓄在这金额以下的话，则levensloopsregeling就不显得有多划算。



选择四：太阳能板

一个比较精明的把钱投入自己房子的方案是安装“太阳能板”在房顶上面。不少人表示了都考虑过会投资一小部分金额的资金进太阳能板，其中有受访者表示，太阳能板带来的投资回报率为10%。



能源专家对此表示同意，认为投资太阳能板是一个不错的投资主意，但前提是要有一个合适的楼顶。也就是说，楼顶必须要大部分向南，足够开阳并且不能够被过多遮挡。当然，太阳能系统也有多种型号和不同制式，但根据太阳能监控组织的统计，一个比较普遍的开阳式系统（10个太阳能板）年效率为2.5千瓦目前的费用为4725欧元（包含了安装费用）。投入后的回报为，每年能够产出2200千瓦的电，而根据现时的电费来算，每年节省的电力约为500欧元。这样的投入和产出还是相当可观的，因为这样的制电系统预计能够使用25年以上。



选择五：按揭还款

也有人是选择了将钱花在房贷按揭的还款上面。消费者指南的调查员则持有不同的意见，她认为如果把手上多余的钱额外对房贷按揭还款给银行通常并不划得来；而对于无需还款或是投资性按揭来说，则属于投资性而并非储蓄性质，因此另当别论。



将手上多余的钱还房屋按揭，坏处在于您的这笔投入的资金无法再度支配，若以后你还要申请更多贷款的话，则显得有点儿得不偿失，因为申请过程有可能更加困难。总的来说，若您认为自己以后还会借的话，就不要对按揭作出额外还款。



附：

定期储蓄1年

银行        有效储蓄利率
1. Leaseplan Bank银行        2.15 %
2. NIBC Direct        2.10 %
3. DHB Bank银行
Knab

2.00%
2.00%

最低利息： ING银行        0.35 %


定期储蓄2年

银行        有效储蓄利率
1. Argenta Spaarbank        2.34 %
2. Lease        2.29 %
3. Knab        2.20%
4. Anadolubank
NIBC Direct

2.19%
2.19%

最低利息： ING银行        0.50 %


定期储蓄5年

银行        有效储蓄利率
1. BigBank银行        2.98 %
2. Delte Lloyd
DHB Bank银行

Leaseplan Bank银行

NIBC Direct

Ohra Bank

2.55%
2.55%

2.55%

2.55%

2.55%

最低利息： ING银行        1.15%


来源：华侨新天地