新国际银行账号IBAN多知点

荷兰生活

根据欧盟委员会的决定，国际银行账号IBAN(International Banking Account Number)以及单一欧元支付区SEPA(Single Euro Payments Area)的措施已经推出，并将在不久的将来全面实行。这意味着，未来无法再使用荷兰本土银行帐号转账。SEPA是欧盟对欧元区关于货币标准化而出台的政策，日后人人都必须使用所谓的国际银行账号IBAN来转账，但还有什么更多的变更以及什么时候开始生效呢？本期的小贴士将为读者讲解有关这方面的问题。

近期无论是各大银行的广告，还是Paypal和IDEAL的电邮，都进一步介绍了SEPA和IBAN的推行。由去年末起，当大家使用网上银行时，都会发觉到银行转账会自动把本地的账号变成一段很长的账号。这段长账号就是现在大家都在讨论的国际银行账号IBAN(International Banking Account Number)。根据法定定义，该号码是银行在国际之间互相定立的，各国各银行的标识号码，可降低国际间金融操作的失误。最初的开发是为了促进欧盟范围内的支付，但现在也已经实施到大多数欧洲国家和其他国家。IBAN最多包含34个字母和数字字符，现时荷兰使用的是18位数版本：首先的两个字母是国家代码，然后为两个验证码，最后一个是特定或国家当地的基本银行帐户号码（BBAN）以校验检查完整性。 BBAN格式是由每个国家的银行界的约束下，必须是一个固定长度的不区分大小写的字母数字字符。并且，它包括了国内银行账户号码，银行分行的号码，和潜在的路由信息(部分资料来源:维基百科)。

原则上在IBAN实行后（也就是2014年2月1日起），荷兰本土将无法再像以前一样通过如Giro 555的旧式银行账号转账，并且很多旧账号也无法成功转账。不少银行在实行之前已知会客户这一变动，而若银行无法对旧账号实行转账也会第一时间通知客户。但这里面还是有些未知数，因此欧盟委员会现在对IBAN的全面实行决定推迟六个月，也就是说若没有新的决议，直至今年的8月消费者还能够通过旧式银行账号转账。银行在这之前还是会对旧账号自动换算成IBAN号，建议各位趁这个自动换算还有效前，将尽可能多的账号记下来或存入银行卡的账号本内。一旦过了这一期限，就需要自己依照规则来换算了。

转账单与自动转账
新银行账号政策对于转账单Acceptgiro和自动转账Incasso而言，均一律变成使用长的IBAN号。在过渡期间，仍可使用原有旧式账号自动转账，通过有关机构的努力，旧账号的Acceptgiro转账单能够一直使用到2019年，但在这之后将无法使用。

而由于欧洲支付政策SEPA的实行，荷兰本土的自动转账对此正式开路。也就是说，欧盟内各国的公司将能够更加方便作出自动转账服务，但在过渡期内现行的如电费和煤气单则无任何问题，继续从自动转账的旧号转换至新的欧盟版本。一旦过渡期满，而公司继续从旧账号而非新账号自动转账，那么转账便不会成功。而对自动转账资料的更新是各间公司的责任，因此用户无需过分担心，公司们需要对旗下的用户发信通知予以知会。

未来发展
对于荷兰消费者来说，欧盟的新型自动转账可算是又一进步。对于个人理财的自动转账有三种类型：De doorlopende machhtiging连续性的授权(如房租)、 Eenmalig incasso’s授权一次性转账(如网购)以及Doorlopen incasso’s kansspelen持续自动转账(如赌博)。一般取消转账只有对第一种类型有效，若日后欧洲银行新规全面推行的话，即使第二类的授权一次性转账也能够在8周内无需出示任何理由便能让银行取消转账。而对于有问题的转账，可以向“不当自动转账申诉组织（Melding Onterecht Incasso）”出示相关证明后对13个月内的转账作出驳回处理。 但对于荷兰博彩则有一例外，例如Loterijen乐透公司。对消费者不那么有利的就是，这一类无法取消的转账还将多持续存在两年。




在欧盟的银行新规定内，增加了储蓄用户能提早向银行提出取消转账的功能，前提是要提前2至5日提出请求，理论上是适用于所有的欧盟网银支付的手续。但作为消费者如何实际操作呢？比如说，储蓄用户如何得知账目是什么时候从账号里面划走的？因此消费者委员会通过不遗余力的努力，提出并落实到让提醒服务将实行。各大银行将会为消费者发送提醒信息，若授权一次性转账和首次的连续性转账产生时便能够收到这一类的电邮信息。不同银行对于提醒电邮的设定不尽相同，但有了这一类的提醒，用户便能够及时发现一些不知名的转账。此外，还有另外一个好处就是在每次转账前都能知道有足够的钱在账户上，因为转账方和被转账方都必须要在14日前就知会转账，也就是所谓的Pre-Notificatie提前通知。除非是合同守则内另有说明，否则如电费单的转账买卖双方必须在之前就应该知道银行将会在哪个时候转账。对于新出台欧盟的转账还是一律需要书面授权，因此还在寻找一种新的方案去满足在线授权的需求。在2015年起，应该就会有一种“电子授权”来让电子转账变得更加高效和准确。而荷兰本地的银行则更关注于银行之间付款的授权。

小心恶意电邮
注意和小心有关于IBAN及SEPA的冒名电邮。不少不法之徒尝试发出关于此类主题的电邮，让使用者减少警惕和容易上当，因而透露了个人的银行账户和登入资料。这一类的信息有时候真的很容易让人上当，但有一个原则是可以遵循，那就是银行向用户发送的电邮是不会向其要求个人资料和银行登录信息的。建议若收到此类电邮，应直接删除而不要尝试打开链接或者附件，并且直接向所属银行报告。

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来源：华侨新天地