选择合适车险更省钱

荷兰生活

为一辆“旧”车购买汽车全险很不值，因为汽车每日的折旧价值跟全险的高额保金不成正比，而且当车遇到损坏的时候会失去No-claim折扣。所以到底什么时候才是降低车保的适当时机呢？
不少驾车人士购买车全险Allrisk或casco有限险，长时间不会作出更换。他们并没有意识到若车龄已经不小的话，换成低一点的保险能够为自己节省不少钱。通常来说，转换时间应该是购买新车后的第六年，从全险Allrisk转换成Casco有限险，第十年再转换成WA责任险 。但您难免会产生疑问，上述做法是否真的正确？又是否适用于所有情况？

过高保险提醒
对各保险公司来说，不管客户开的是新车还是旧车，一直购买最贵的车全险自然是他们最乐意见到的。因此要保险公司主动地去提醒客户降低保险 — 这只对消费者有利的事儿，很难期待他们会自动自觉去做。但凡事无绝对，比如保险公司AllSecur。若车龄超过六年或十年，该公司会对他们的客户发出关于保金的提醒Premie Alert。他们还会给出对更改保金的相关建议：比如车龄超过六年的话购买Cosco有限车险会比较明智，而AllSecur认为车龄若超过十年的话购买某类WA责任险则更划算。但其实车龄也只是一个中间值，车的价值也是相当重要的衡量点，还有诸如无任何事故的年份、每月保金多少、居住的地区等保险公司关注的其他方面。据AllSecur发言人Anja van Dijk表示：“我们绝对会把所有的因素都考虑在内，这里面涉及了很多很多的计算程式。”尽管她也不断表示重点看的还是车龄，而AllSecur的产品和价格经理则对此继续做出了解释。他表示车龄的那六年其实可以看作是一个车主的经验等级，而以前他们是按四年算的，但因为现在总体来说车的质量在不断提高、科技也日新月异，因此折旧时间也随之延长了，所以现在他们改用六年来推算。
但其他保险公司则无法给出具体年份，比如保险业协会Verbond van Verzekeraars的发言人Rudi Buis就表示他们根本就没有相关的数据。他们并没有针对消费者降低车保最佳时机的统计，表示也根本无法用算数方程去计算；且当中的转换时间是受很多因素所决定。每个受保车主每年都应该重新对车辆的各个方面做出审查：比如车辆的价值、一旦出现意外或者问题可以承受风险的能力等方面。同样地，荷兰汽车协会ANWB表示他们也没有统计所谓的保险转换时间。“我们没有任何对于最佳转换保险时间的建议，而最适合的保险条例由很多因素而定的，比如车龄是其中之一，还有车的价值及受保人愿意承担多少风险等均为考虑重点。”

可能性计算
除上面论述之外，作为消费者的我们也要考虑自身的利益，什么时候该转换车险以及如何进行计算。要是还在还车贷款，并且不想承担太高风险，建议暂时还是不要更换All-risk车全险。若是不幸因自己责任引起车的损坏，车的价值就会掉得很快，但还是得需要继续负担原有车的贷款，同时很可能您还得应付新车的贷款。那样的话，车一旦遭遇了大意外，价值会甚至跌至只值几千欧元，因此原有的All-risk保金跟有限险的每月费用就会相差好多，那么就很值得消费者去考虑要不要转换保险了。
更麻烦的情况是，车子已经有一定车龄了，但还有不少价值，这个时候就要估算一下可能出现意外的可能性了。统计显示，尽早转换成更实惠的保险，准备为下一辆车做好存款是比较好的选择；若还是出现了意外，那也就只能认倒霉了。当然最坏的情况是，刚一转换保险车子便遭遇到了意外。

个人选择
自己决定对保险作出转换，得开始在为新车作准备以及承担风险之间做出选择：研究一下车的价值，或者说当车辆遭遇全损Total loss的时候，车辆的剩余价值还能有多少（可以登陆汽车协会ANWB网站上的Koerslijst列表查询）。同时，也要咨询保险公司具体车辆无意外年份是多少。这个一定要仔细弄清楚，不然一旦转换保险后会发现最后的结果跟预想很不一样。自2014年开始，保险公司被规定一定要向顾客介绍清楚无意外的年份究竟是多少，有不少网站现在也提供对车辆的过往记录跟月保险之间的换算，并且为消费者提供相关保险公司的建议选项。
自己去作选择尽管比较费时费力，但若不出任何意外，一年下来的确能够省下不少车险保金费用，也可以自己去把握什么时候该去做出更加适合的转换。当然您也可以将这些麻烦的事情让中介来处理。更好的情况当然是保险公司也把这个也给包括了，因为他们有所有相关资料在系统里面。一个专门针对您个人状况的提醒，肯定是要比大致统计出来的数据要准确得多。

车险小知识
保险公司们使用不少名词来定义车辆的价值。
*新车售价Nieuwwaarde：        汽车品牌或供应商在推荐小册子上标出的最近售价，并且会将额外配置考虑在内，例如空调或外加金属漆等。
*宣传册上价格Cataloguswaarde：跟Nieuwwaarde同义。
*当前价值Dagwaarde：    购买相当车辆以及所有配件所需要的金额。
*更换价值Vervangingswaarde：       要更换同样一辆车及配件所需的费用，很多保险公司都将此跟Dagwaarde划为相等。但因为汽车落地后的当前价值已经不及同等的新车售价，所以通常来说Vervangswaarde一般要比Dagwaarde的值要高。


来源：华侨新天地