可支配收入减少了，如何应对？

荷兰生活

一年一度的小王子日又已经降临，我们不得不再次面对政府出台的种种削减开支的措施。自2010年开始至今年底，荷兰消费者的平均购买力已下降了4个百分点。手里可供支配的收入减少了，生活却还要维持与以往一样的水准，这可不是件容易的事。削减几样支出只是临时的解救办法，因此我们需要遵守座右铭一样的戒律来过已足够奢华的“节俭的生活”。


不要奢侈的生活

在上个世纪九十年代，荷兰的“守财奴”夫妇范芬（Hanneke van Veen）和范艾顿（Rob van Eeden）号召人们不要过奢侈的生活。其简单的说理是：人们往往会幻想着如果中了头奖的彩票该如何如何，但却不会真正仔细地考虑其后的支出。他们所号召的基本原则是简单的，即不过奢侈浪费的生活。这一有价值的理念当时并不是很受欢迎，然而却值得我们去信守。

掌握控制自己的支出

如果你能够清楚掌握自己每一分钱的支出并了解自己花钱的行为方式，你自己就会看到你个人不能聪明理财的陷阱是在何处。举例来说：如果你每天从超市购买一份速食快餐，这样过了两个月，每种口味你都已经会吃上了几遍。一份快餐的花销也许你可以接受，但是两个月总共加起来，仅此一项的开支却会让你吃惊。自己做饭时多做一些，然后再分成若干份冷冻起来，这样做更可口,更划算，也更有益于保护环境。

预先制作购物清单

超级市场的种种促销手段所带来的诱惑有时使得消费者难以抗拒。除了生活的必需品，这些广告与促销活动令你做出了很多冲动一时的购买决定。去购物前在家里预先列好所需物品的清单并按此行事，每次你就会减少10%至25%的支出！这种做法节省出的开支要比你绕道驾车去买减价品所省的来得多。
追逐“新的”时髦与别致

购物或者是花钱带给你的愉悦到底有多少？在你的衣柜里挂有多少几乎很少穿着的衣服？恰恰是这些给你提供了事先没有料到的省钱的机会。控制自己的购买欲，新的时髦的生活是：巧妙配搭，旧衣服也会穿出别致。东西坏了不要轻易抛弃，有很多经过修理后是可以再用的。

转换产品或服务的供应商

有百分之十几的荷兰家庭每年更换一个新的煤气电力供应商。你属于那其余的不到90%吗？那你等于是偷窃了自己的钱包。同样地，更换新的供应商也包括诸如医疗保险、有线电视、你的无线电话合同等等。通过更换供应商或者是更新合同，你每年会节省出数百欧元的开支。

金钱亦是情感

如果失去金钱，我们在生理与心理上都会产生不良的反应。在欠债时我们的大脑也会产生出相应的“债务”荷尔蒙，消费信心指数因而会大跌至零点以下。通过减少使用刷卡付账，你可以利用大脑的这一生理现象：崭新的银行钞票不会被轻易给出——科学研究证实了这一点。

根据国家预算局的统计，有70%的荷兰家庭在过去的一年里对开支进行了削减。有60%的家庭是通过调整或改变生活方式来节省开销的，这其中节省度假开支的有48%、减少各种合同开支的有57%、节省汽车用开支的有9%。

借款时不要受骗上当

如果你手头紧张，那么借钱应急给人的感觉就好像是抓住了最后一个救生的浮标。非法的放债人也同样知道这一点。他们会在你最脆弱的时刻诱惑你上当。

两周前在荷兰«金融日报»上登载了一篇文章尖锐地指出：个体炒股者每次又都是撞在了同一块石头上。每次个体炒股者都是在股市高挺的时候入市，却又往往在接近谷底希望在即的时刻退出，一点符合逻辑的合理行为都没有。同样地，在金钱借贷的问题上，人们的行为也许也并没有任何的改善。借钱时头脑发热，总是认为自己可以轻易偿还，却将理性抛在了一边。总之——没有任何的理智。

借钱消费可以说是将自己的生活建立在了虚空之上。如果你有足够的钱或是将会得到足够的钱，你可以这样做，就好比像学生们都有的学生信贷一样。只有当你有钱时，你才可以去借钱；如果你是因为没有钱去购买某样物品而去借钱，你其实不是在善待自己。这听起来像是奇特的悖论，因为人们往往会将注意力集中在短期的解决办法上，而难以超前去思考。比如在洗衣机坏了的时候，人们会优先更换洗衣机，而往往不顾及其它。

那些没有道德的放贷人会在消费者最脆弱的时刻探出自己的鼻子。荷兰金融市场当局AFM向人们警告以下非法放贷者：Ookgeldlenen.nl、Kredietjeaanvragen.nl以及Geldlenenkanhier.nl。在办理借贷手续时，他们向消费者收取高额的费用，此外真正的借贷你却永远也得不到，与此同时你所有个人的隐私信息则落入了这些诈骗者的手中。

如果你一定要进行借贷，请注意以下的几个方面：

1. 先在荷兰金融市场当局AFM的网站afm.nl/consumenten上的“Rechten”一栏中，查找你打算要借款的放贷方是否拥有政府发放的放贷许可证。如果没有，你要马上停止向其借贷。

2. 有人打电话向你推销借贷吗？马上挂掉这个电话！有些放贷者会打电话给消费者，以所谓低息低负担的“无法拒绝的优惠”来诱惑你。至于其他的前提条件，比如收取（法律禁止的）咨询费，当你觉察到时往往为时已晚。

3. 法律上是禁止收取借贷中介费用的，但对购买保险的中介费却不禁止。如果向你提供咨询的人试图将你的借贷与“去世风险保险”或是“失业保险”挂钩联系起来，你就中了圈套了。不久以前DSB银行的覆灭，已经让消费者付出了惨痛的代价。如果你的借贷与某种保险挂起钩来，往往会发生这样的情况：你的借贷早已经偿还清了，你却仍然被绑定在那个保险上。如果你对某个借贷产生怀疑或是不信任，你可以拨打AFM的金融市场申报电话：0900-5400540（每分钟5欧分）。



附：在荷兰所有的家庭中，6.5%有个人借贷或者是长期生效的信贷（doorlopend krediet），其平均借款额为11400欧元。刚毕业的学生中，有一半还欠有平均数额约为16000欧元的学业贷款。


来源：华侨新天地