自动转账 方便背后的隐忧

荷兰生活

前言：荷兰每年约有十三亿次的账户交易是通过自动转账来完成的。现实中,在网上，有些购买和签订合同（比如电讯类、能源类等服务）都对自动转账的准则不够重视，也因此很容易被别有用心之人盗用。（文章来源：八月八日的报纸Spits第四至五版）。

根据荷兰本土专门管理货币和通货流通的组织Currence发言人Jannemieke van Zandee表示，自动转账Incasso是一种很安全的付款方式。但同时她也承认，事实上每年产生了约共25000次的不合理自动转账，这其中有多少是含欺骗成分至今未有一个科学的统计。她表示，通过自动转账的方式来行骗带来的好处很少，因此出现的情况不多，毕竟在自动转账后的56天内账户持有人是有权随时让账目返回。因此，当您发现账户中有不合理的自动转账出现，应该马上向所属银行汇报并且让其将款项转回。而这个汇报过程可以通过一个叫MOI（Melding Onterechte Incasso）的不合理转账登记程序来完成。根据该部门发言人表示，通过MOI消费者是可以转回过账后十三个月的款项。

在采访当中， Currence发言人Van Zandee 女士举了个例子。受害者De Moor先生的账户内，基本上每周都有不少账目是通过自动转账完成，而调查显示这些账目有不少都是在没有当事人授权的情况下进行的。因此作为当事人，亦只能采取在转账后发现错误，然后让银行更正错误这种比较保守的方法。由于要在错误产生前采取预防措施成本太高，因此各大公司亦只会采用事后补救作为现时较可行的方案，也就是说让消费者自己多留意自己账户的转账记录。

当然除了消费者自己必须对账户负责外，其他各方亦都必须各尽其责，如银行以及账款收取方（收款方）的正常运行就非常重要。Currence在制定的“自动转账合约Incassocontract”里就已经明确列明并规范了银行和收款方之间需要遵守的条款。合约内规定，收款方只可在拥有账户持有人的书面授权（签名）后才能执行自动转账程序。

在上述的调查中亦发现，有不少自动转账账目所属公司都没有按照程序或根本不清楚程序细则，便在没正式得到书面授权的情况下便执行自动转账。保险公司Monuta的主席Frank Fransen在采访中则表示，例如现时网上葬礼保险Uitvaartverzekering（这种保险是对葬礼上一些难以预计费用的一种保障）的购买都要求消费者必须在网上申请表上选中“资料提供与事实相符”一栏。而至于记者问及该保险是否正规地按照Currence法规来执行自动转账程序时，Fransen则表明其保险公司将会依照所有条例办事，因此并无这些顾虑。

根据报道，在荷兰旅游局ANWB的网站上登记作为会员时亦不需要书面授权（亲笔签名），旅游局负责人对此做出回应，表示在登记完成后消费者将必定收到ANWB对该登记的确认电邮。而另一保险公司Centraal Beheer Achmea就表示，他们会根据消费者是否在申请表上的“自动转账”选项上打勾，作为根据是否执行自动转账。但传媒公司Sanoma则承认了报道中的说法，即并非所有的自动过账都在亲笔签名的前提下进行。该公司代表Kristel Thijssen就表示公司大部分客户都选择自动转账来支付账单；若有不合理的自动转账产生，公司会马上站在顾客的利益考虑并马上妥善处理。她认为，站在公司名声的立场来说是肯定会去遵守守则的，但她同时也强调了科学调查显示了在现实中没有哪一间公司是百分百符合守则规定的。

关于银行，它作为 “自动转账合约Incassocontract”合作和提供服务的一方，根据调查显示他们对收款方没有书面授权的情况并不清楚和不知情。ABN Amro荷兰银行的Karen de Vries就表示，银行会以收款方已遵守规定为出发点，而通常银行只会对多人因自动转账而提出投诉或要求账目返回的公司做出调查。她表示，若该收款公司是在没有顾客签名或授权的情况下执行自动转账，账户持有人最终有权利将款项全数追回，因此消费者拥有足够的权利。其他银行相关的程序亦一样，ING银行就表示对于那些经常出现顾客投诉的公司或组织，他们会采取跟进或调查的方式，而终止为其提供银行服务将会是最后一个选择。

尽管银行方面纷纷表示自动转账一般很少出现意外，并且都称Incasso是很方便和成功的服务，但围绕金钱的永远不单单是简便，当然还离不开烦恼。消费者协会的发言人就认为这类付账方式固然方便和易用，但同时也方便了那些居心不良的人。尽管新监管条例的推出大大减少了意外发生的可能性，但到目前为止还不断出现如恶意盗用别人账号购物的情况。要时刻提高警惕，经常查看自己账号才是最好的办法。一旦发现有不合理转账情况出现，应马上跟相关组织、公司以及银行联系。

诈骗还是坑害？

故意使用别人的账号购物不一定都是诈骗。根据旅游总局ANWB发言人表示，也有很多情况会出现账号被不正当使用，有时候是某人不小心写错了账户而并非蓄意，但有不少情况是恶意使用了别人的账户（亦即故意使用他人账户）。这当中的例子数不胜数，如离婚后关系恶劣的双方故意使用对方的账号购物作为报复，又有情况是诸如纯粹欺负别人和恶作剧。

自动转账新趋势

尽管欧元区内的风波还在不断波及不少欧盟国家，但欧盟对于完善支付方式还在不断进行着，如SEPA项目（ 单一欧洲支付区域 Single Euro Payments Area）。在金钱的流通上，SEPA致力使支付方式变得越来越可靠，这将包括自动银行转账Incasso的发展。例如，若有组织或公司首次从你的账户转账，银行会第一时间给你信息作为提醒。新的条例和规定将于2014年2月1日开始实行，而大型公司如Monuta和Sanoma就表示十分积极，相当欢迎新规定的到来。

来源：华侨新天地