怎样选择和申请荷兰基本医疗险？

西华

荷兰基本医疗保险由政府规定统一的医疗保障范围，私人医疗保险公司提供保险服务。荷兰居民可以自由选择不同保险公司参加基本医疗险。

您可以参考保险费率、个人自付费、看病自由度、是否有集体保险折扣等因素来选择保险费便宜和符合自己医疗需求的基本医疗险。

这里详细介绍如何选择和申请荷兰的基本医疗保险。

医疗险的保险费是多少？

荷兰保险公司的基本医疗险必须根据政府每年设定的标准提供相同的医疗服务保障。但保险公司可以对保险费自由定价。2015年度基本医疗保险的保险费平均每月100欧元左右。

保险公司一般按照社区费率的方式计算保险费。同一保险公司对同一地区的所有的投保人实行统一的保险费率。无论年龄、性别、健康状况，保险费都是相同的。

如果您希望选择保险费便宜的基本医疗保险，可以通过提高个人自付金额、选择标准保险政策、或者参加集体医疗保险等方式，降低保险费。


个人自付费（eigen risico）

个人自付费是指在保险公司开始报销之前，投保人需先支付一定数额的医疗费。荷兰政府规定基本医疗保险自付风险额的最低标准，称为强制个人自付费（Verplicht eigen risico），并且每年调整。

2015年荷兰政府规定的强制个人自付费为375欧元。就是说，在2015年，您看病时必须自己先支付至少375欧元后，保险公司才开始报销以后的医疗费用。看家庭医生、母婴保健，以及未满18周岁的未成年人不需要支付个人强制自付费。

除了政府规定的强制自付费以外，保险公司还提供不同金额的自愿个人自付费（Vrijwillige eigen risico）保险方案供选择。自愿自付费从0～500欧元不等。

如果您选择自愿自付高的保险计划，月保险费（premie）就比较低。但在需要看病时自己先要支出的费用就高。例如选择500欧元自愿自付，那么在2015年您需要先支付 375+500=875欧元的医疗费后，保险公司才开始报销以后的费用。

反之，选择个人自付费低的保险计划就需要支付更高的月保险费，但在需要看病时自己要支出的费用就少。例如选择100欧元自愿自付，那么在2015年您需要先支付 375+100=475欧元的医疗费后，保险公司才开始报销以后的费用。


医疗保险政策有哪些种类？

荷兰的基本医疗保险主要有三种形式：

标准保险政策（naturapolis） ：您必须在保险公司批准的医疗机构／医生诊所就医才可以报销医疗费用。保险公司通常直接与医疗机构结帐，您个人在看病后不必自己支付费用。使用这一种保险时需要注意的是，如果您没有在与保险公司有协议的医疗机构就诊，那么保险公司可能不报销医疗费用，或者报销比例较低。

退款报销保险（restitutie polis）：您可以自己选择喜欢的医疗机构就诊。在看病后您需要按照帐单自己先付款，然后再向保险公司报销医疗费用。参加restitutie polis 类型的保险后，您可以选择更多的医院诊所看病。如果就诊的医疗机构和保险公司之间没有协议，保险也可以报销医疗费用，报销的比例会比 naturapolis 类型的保险高，通常在80～100%之间。

标准保险政策的保险费一般比退款保险政策的保险费更便宜。

经济型保险政策（budget polis）：这是保险费最便宜的一种保险政策。保险公司允许您选择的医疗机构比较少，相应地保险费也便宜。



参加集体医疗保险

荷兰的许多公司或大学院校会与保险公司签署协议为员工提供集体医疗保险（Collectieve verzekering）。这种集体医疗保险通常有保险费打折的优惠。

您可以向自己工作的单位了解其是否有集体医疗保险。如果您在荷兰的学校留学或做访问研究，也可以向学校了解是否可以参加其集体医疗保险。

荷兰的法律没有强制规定公司必须向员工提供集体保险。同时，您也没有义务必须加入单位的集体医疗保险，您可以自己选择任何荷兰保险公司投保。


如何申请基本医疗保险？

根据荷兰的法律规定，所有的私人医疗保险公司都必须提供基本医疗保险，并且不能拒绝符合条件的申请人的投保要求，无论其性别、年龄、和健康状况。

外国居民在到达荷兰后需先向移民局（Immigratie- en Naturalisatiedienst ，IND）申请居留证明（verblijfsvergunning）。在得到居留证明后再到所居住的地方市政厅（gemeente）登记，申请得到社会保险号码（burgerservicenummer，BSN）。得到BSN社会保险号后保险公司才会办理荷兰基本医疗保险的申请。

荷兰有数十家医疗保险公司，主要的有Archemea、Mentis、CZ、VGZ等。您可以自由选择荷兰的保险公司申请基本医疗保险。您可以在荷兰医疗指南网（zorgwijzer）等网站上比较不同保险公司的价格。

刚到荷兰或者准备去荷兰，还没有申请荷兰的居留证明或者还没有开始工作的外国居民，尚不能参加荷兰基本医疗保险。您可以使用 Atlas 国际旅行医疗保险作为过渡时期的保险。这里是关于Atlas 国际旅行医疗保险的介绍。


更换和取消保险

根据法律，荷兰居民每年可以有一次机会更换保险公司。通常每年年底的11月～12月期间保险公司会公布新一年度的基本医疗保险计划和保险费，您可以选择转换保险公司。如果决定转换保险公司，您必须在在下一年的1月1日之前取消原来的保险。只有在特殊情况下，例如离开荷兰、离婚等情况可以在其它时间取消保险。

参加保险后，保险公司不能随便取消您的保险。除非特殊情况，例如不支付保险费，或者诈骗等。


本长期护理保险

特殊医疗费用法（Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten，AWBZ）是一项针对重大疾病和长期疾病的医疗法，主要为那些需要长期住院（超过一年）、老年护理院服务、身体或精神残障护理服务的人提供医疗服务。

根据荷兰的法律规定，荷兰的居民（包括荷兰公民和在荷兰工作、长期居住的外国居民）都需强制参加长期护理保险。如果您是荷兰居民，或者在荷兰有工作收入，那么就需要参加长期护理保险，并在收入税中交纳相关的费用。如果您在荷兰不交纳收入税，但属于荷兰居民，也可以得到长期护理保险。

荷兰政府通过法案，从2015年起，将由长期护理法（Wet Langdurige Zorg）替代特殊医疗费用法。保险公司和地方政府需承担长期护理服务。家庭护理、残疾人护理、精神疾病长期治疗等各种原来由AWBZ支付的费用将通过基本医疗保险报销。所以2015年的基本医疗保险费将上涨，以覆盖这些医疗费用。


补充医疗险（aanvullende zorgverzekeringen）

除了基本医疗保险产品以外，您还可以另外购买补充医疗保险，帮助报销理疗、验光配镜、成年人的牙科、和其它替代医疗服务的费用。

补充医疗保险由个人自愿购买，没有强制参加的规定。各保险公司提供的补充保险的范围和价格都不相同，您需要自己去比较选择。

与基本医疗保险不同，保险公司有权拒绝您对补充医疗保险的投保申请，并且保险公司有权确定保险范围和保险费。根据选择的保险公司和保障范围不同，补充保险的保险费在每月5～50欧元不等。

申请补充医疗保险时您必须先参加荷兰的基本医疗保险。