科普：Schufa的计算方式

西华

联邦法院2014年1月28号的裁决，德国信贷风险保护协会(Schufa)不需要告知消费者，他们是 如何评价消费者信用的。鉴于Schufa的分值对能否贷款，能否顺利签下手机合同等非常重要，今天科普一下。

什么是Schufa
Schufa是Die Schutz-gemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung的缩写，SCHUFA存储了大约6600万德国常住居民的财务资料：如贷款，活期账户，手机合同等正面信息，当然也包括催款信，个人破产信息等负面信息。他们每天对包括银行，电信和邮购等八个方面的交易行为进行评分。
在德留学生当然也每人都有自己的Schufa记录。当我们国内办Deutsche Bank账户在激活的一瞬间，Schufa的第一条记录就产生了。
接着你办转账账户，办信用卡，签手机合同等数据都有记录，但是这些记录都算是positive Merkmale，在合同结束后会消除。
而像签各种合同欠钱以后多次Mahnung不理会不还钱之类的就是negative Informationen 了，最后Schufa会根据上述记录给出一个综合评分。具体评分的公式不知道，但是没有人能拿到100分，一般90分以上就算是非常理想的分数了。

Schufa影响的就是签各种合同，办各种银行卡和信用卡，甚至有的地方，租房也要求出示Schufa的证明。坛子上经常有人问，为什么手机合同被拒绝，为什么信用卡办不下来，很可能就是Schufa不过关。

1月28号的裁决到底有什么影响?
之前，你可以询问SCHUFA里面的细节问题，如某条记录到什么时候可以取消，某条记录对申请贷款是正面的还是负面的，某条记录对你个人总评分的影响有多大。但是从2014年1月28号的裁决面世后，以后这些信息都是SCHUFA的商业秘密了。至于算法，一直都是不用公开的，总的来说，记录越多，Schufa分数会降低。多签个手机，多办张卡都会有影响，影响到底多大，还是那句话，人家的商业秘密。

建议每年查询自己的Schufa记录
要询问自己的Schufa记录，可以到https://www.meineschufa.de/index.php?site=11_3_1查找，只有„Daten-über-sicht nach § 34 Bundes-daten-schutz-gesetz“ 是免费的，上面只有一条条记录，而涉及到具体分数的„Bonitaets-auskunft“必须付费。免费记录必须下载他的表格，和你个人证件复印件和报户口证明寄到表格上的地址，Schufa就会寄纸质的Schufa记录回来。一年可以免费查1次。上面记录非常详细，建议每人都查询一下，特别是在卖房买车等大动作之前。如果数据有错，那你要及时和他们联系。

如果要那种给别人看的有法律效力的简约版本，那就需要Schufa-Auskunft，到Schufa的各个办事处或者网上都能预定，必须交钱。