海外买套百万房产要凑齐24人 都是换汇额度惹的祸

不兑现的支票

对不少上班族而言，春节既是走亲访友的日子，又是出国旅游的难得假期。尽管距离春节还有大约半个月时间，但中国的“扫货族”们早已“磨刀霍霍”。与此同时，随着春天的临近，2015年各类移民、留学等的宣讲会也将接踵而至。

出游、购物、留学……面对日益高涨的用汇需求，突破每人每年5万美元换汇限制的呼吁越来越多。如今，这一上限是否真的到了需要调整的时机？

海外买一套房要凑齐24人

北京《国际先驱导报》2月5日报道，2014年12月初，在上海锦江饭点锦北楼的14层会议室内，正在举办最新一期的英国投资移民宣讲会，几百人的会场座无虚席。对于这里的听众而言，他们更关心的是伦敦房地产投资的新政。

事实上，从2011年起，中国人已成为美国第二大海外房地产买家，在加拿大多伦多、英国伦敦等海外置业热门城市中，境外买家中有20%至40%来自中国。欧洲投资移民普遍通过买房渠道，成功率较高。随着投资需求不断增加，移民国也相应“涨价”。这些动辄几十万甚至上百万美元的要价令所有的国内投资者遭遇了换汇额度管制的尴尬。目前每人每年5万美元的换汇额度限制是国家外汇管理局在2007年定下的，更早前的上限为2万美元。

张女士是一位来自上海的资深律师，常年在新加坡工作的她于2015年夏天在美国置业。提及具体操作流程，张女士不由地向记者“吐槽”道“真是凑人数凑到差点吐血”了。她告诉记者，这栋在美国的房子价格为100万美元，银行要求首付为40%，这意味着按照目前的换汇额度规定，必须要凑齐8个人。“银行要求我必须出具直系亲属的各种证明，因为要涉及财产，所以有时候不好意思开口，直系亲属也没有那么多，非常麻烦。”

钱先生是一家小企业的拥有者，2014年也刚刚在海外投资房地产，他的经历更加曲折。“我买的这栋地产价格在120万美元左右，像我们这种做生意的每个月现金流不是很稳定，导致美国的银行不愿意给我贷款。反复咨询后得知，我必须要凑齐24个人的名额，才能把相应外汇的额度投出海外，真是太夸张了。”

中介机构的人士向记者表示，每人每年5万美元的换汇额度限制早已满足不了投资移民的需求，目前最普遍的做法就是“借额度”、“凑人头”。如遇金额较大的情况，有些外汇资金不得不通过虚假贸易、服务支付、地下钱庄等渠道走出去，这几乎成为业内的“潜规则”。如此一来，每人每年5万美元换汇额度的限制可谓“形同虚设”。

“扫货”够用留学不够

与海外置业者相比，“扫货族”在换汇方面的尴尬似乎少了许多。

如今，打着节日促销的旗号，境外旅游市场已开始热闹。而随着各种线路报价下跌、签证手续逐渐简化、部分国家货币贬值，2015年春节出境游成为一大热门。在出境游热门目的地中，香港、东南亚、日本、韩国等受到“境外扫货族”们的青睐。

“小红书”是一个提供出境购物信息、分享购物心得的网络平台，“小红书”的老用户邓先生就是热衷海外“扫货”的一员。他向记者表示，自己每年的换汇额度大约在2万美元左右，主要用途是旅游和购物，现金换汇的额度基本够用，海外消费时一般刷信用卡。“柜台购汇手续比较繁琐，如果能再简化一些就更好，希望未来能够出现可提取主要货币的自助取款机。”

李先生就职于一家跨国公司，一年当中总要出国出差多次。谈及个人换汇需求时，李先生称一般现金不会带很多，以信用卡为主，5万美元的额度基本够用。“有些同事为了图个方便，在境外银行办了银行卡，那样额度就不受限制了。”

对于旅游型的“扫货族”而言，5万元的额度并没有遭到太多异议。然而，在留学生看来，这一限制就带来了种种不便。在美国上大学的小范向记者坦言，自己每年的学费就要超过5万美元，如果算上生活费，就不得不借用家人的外汇额度进行汇款操作，还要分多次换汇，这样的留学生不占少数。小范希望，未来能将个人换汇额度提高至10万至20万美元区间。

可放宽至10万美元？

2007年，中国的外汇储备为1.5万亿美元左右。如今，中国的外汇储备已突破了4万亿。鉴于国内居民海外投资、购物、留学、移民的需求快速增长，每人每年5万美元的换汇上限是否需要调整早已引发各界热议。

事实上，顺应简政放权的大趋势，国家外汇管理局近期陆续推出了多项市场化举措，如简化特殊目的公司跨境资本交易、取消银行对客户美元挂牌买卖价差管理、支持银行增加外汇期权和掉期互换等外汇产品等。然而对于个人换汇额度调整的事宜，外管局副局长王小奕于2014年7月份明确表示，每年5万美元的中国居民年度换汇额度尚无放开的时间表，对此需要关注后期资金流入和流出哪方面压力更大。

针对外管局方面较为谨慎的表态，商务部国际贸易经济合作研究院国际市场研究部副主任白明表示，对于中国这样的大国来说，平衡好外汇收支对于经济安全至关重要。从居民换汇额度这个侧面来看，如果对外汇流入流出疏于管理，很可能会弱化中国对外部经济风险的防范能力。短期内，恐怕还做不到想换多少就换多少。随着中国居民消费水平逐步提高以及外汇储备进一步增加，适当上调些额度似乎是比较现实的手段。

北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明认为，资本账户放开是大势所趋，包括企业账户和个人账户，因此5万美元的限制或可适度放宽至10万美元。

白明分析认为，个人换汇额度的制定需要综合诸多因素考虑，既要考虑到中国公民在旅游、留学、购物等方面的合理需要，及其对经济尤其是旅游业的影响，又要在国际收支大体平衡基础上安排可使用的外汇储备，还要谨防跨境洗钱、资本外逃、虚假贸易等因素带来的金融风险，更要对金融改革和人民币国际化有通盘考量。白明由此建议，未来换汇上限额度的调整不宜采用过于猛烈的方式，应当“边调边看”，调整的频率可以快些，但每次的幅度要小一些。

英国：兑的越多，条件越多

英国是接受了《国际货币基金协定》中关于货币自由兑换的规定的60多个国家之一，因此英镑是可自由兑换的货币，在进口、出口、兑换和进行跨境借贷方面，不存在任何限制或监管要求。

一国货币如能自由兑换，实际上意味着该国居民可以自由地将本国货币兑换成外国货币，购买别国的商品和劳务。那么，在实际当中，英镑和其他货币，是不是想换就换，没有任何限制呢？本报记者带着这个问题走进了住处附近的一家货币兑换商店，发现这种说法既对又不对。

负责接待的兑换店职员告诉记者，顾客可以自由兑换手中的货币，但是如果超过一定数量，需要提供相关的证明文件。

具体来说，如果兑换3000至5000英镑，顾客需要提供护照或者驾照；兑换金额在5000至10000英镑之间，顾客需要提供的材料除了护照或者驾照之外，还要提供能够证明其住址的银行对账单或者水电煤气账单。如果兑换金额在10000英镑之上，顾客除了提供上述文件之外，还要说明资金的来源以及兑换的目的。

日本：每日有最高汇兑限额

日本在1980年之前对外汇也进行限制或禁止交易，只对特定交易予以授权允许。不过，随着日本经济在上世纪七八十年代的高速发展，金融管制措施已经不再适用于日本的国情，加之包括美国在内的外国势力压力所迫，日本政府在1980年修订《外汇和外贸管制法》，“允许”而非“管制”成为通用法则，而只有特定交易才受到限制。

1988年，日本政府进一步修改《外汇和外贸管制法》的名称为《外汇和外贸法》，“管制”这一词汇的删除也意味着日本正式解除了开展外汇业务的主题限制，废除了授权外汇银行制度。与此同时，银行业不再受制于任何头寸（投资者拥有或借用的资金数量—编注）限制，而仅受限于为防范外汇风险需要的资本准备。在这一框架下，日本外汇市场也逐步成为目前全球最自由的市场之一，日本公民可自由兑换外币而不受上限制约。

不过，值得注意的是，虽然日本政府并未对限额进行规定，但从各个银行资本准备和防止洗钱等犯罪行为的角度考虑，日本公民在实际兑换外币的过程中，仍受到每日最高限额的限制，这一上限也因不同银行的规定而有所不同。

以日本大型都市银行瑞穗实业银行为例。该行在其官方网站上明确写明，为了防止国际洗钱和相关的欺诈交易，日本瑞穗银行自2013年4月起施行限制货币兑换交易。这一限制规定，对于持有瑞穗银行账号的客户，每次最高可兑换100万日元（100日元约合5.25元人民币）或等额货币；而未持有该行账号的客户，每次最高可兑换30万日元或等额货币。

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