人寿保险可否作银行担保金

　谢先生是上世纪九十年代初来法国发展的华侨，与妻子和儿女居住在雷恩。1996年，谢先生凭借在法国积累的一些资金和经验，以及对中国食品业的了解，创立了国际食品有限责任公司。在公司成立的同时，他在当地的西部工业银行开了一个账户。同年12月24日，根据相关的合法文件，西部工业银行认可谢先生为国际食品有限责任公司的债务担保人。　　2000年7月12日，西部工业银行批准了谢先生申请的用于国际食品有限责任公司扩大经营面积的80万法郎的贷款，而这笔贷款的偿还将要从谢先生的账户中直接扣除，同时谢先生同意以与贷款金额相当价值的资本产品作为抵押。接着，谢先生分别于2000年7月12日和2004年1月19日向西部工业银行抵押了两份以该银行为受益人的总额为10万法郎的人寿保险合同。　　2004年到2005年间，非典和禽流感相继爆发，给谢先生经营的食品公司带来了严重的打击。本来日渐起色的生意因此变得异常惨淡，经营状况跌入了窘境。　　2006年1月17日，国际食品有限责任公司不得不进行司法清算，宣布破产。随后，西部工业银行向雷恩法院起诉，要求谢先生偿还以他为担保人的所有借款。　　之后，雷恩法院宣判西部工业银行胜诉。这意味着谢先生不仅要把仅剩下的一些积蓄偿还给银行，而且他与其妻子名下的人寿保险也将归银行所有。而之前对此尚不知情的谢太太对丈夫的所作所为非常气愤，夫妻关系变得紧张。　　无奈之下，谢先生找到了律师寻求帮助。律师立即帮谢先生向上诉法院申请就谢先生抵押贷款，尤其是以人寿保险为抵押一事进行重新审理。　　律师指出，根据民法1415条的规定：已婚人士如果想要把他或她个人的财产或者收入用于银行担保或者获取借贷，而其伴侣不参与此担保和借贷行为时，必须获取其伴侣的同意并签订协议。　　在此案件中，这两份人寿保险是由谢氏夫妇共同支付购买的。而谢先生既没有得到他妻子口头允诺，更没有获得任何书面的表示同意的协定，单方面提供他俩的人寿保险合同作为银行担保，并且银行接受了这样的担保方式。显然，这种做法是违反民法1415条的规定的。　　最终法院判决如下：　　谢先生作为原国际食品有限责任公司的贷款担保人有责任偿还该公司的所有借款。但是，他提交给西部工业银行的两份人寿保险合同由于是他和他妻子的共同购买的，并且他在把该合同提交给银行作为担保时没有得到他妻子的同意，所以该合同不能够作为给银行的担保金。因此，银行不能获得这两份人寿保险的投保金额。　　提醒：　　民法1415条规定：已婚人士如果想要把他或她个人的财产或者收入用于银行担保或者获取借贷，而其伴侣不参与此担保和借贷行为时，必须获取其伴侣的同意并签订书面协议。（石宛林）　　读者来函请寄：[email protected]　　电话：01 43 27 08 88　　地址：9 Boulevard Saint Germain，75005 PARIS