银行账户新规：遭遇网络钓鱼诈骗，即使自己疏忽银行也必须赔偿

alexzou

意大利《华人街》消息：银行账户新规：遭遇网络钓鱼诈骗，即使自己疏忽银行也必须立即赔偿——欧盟法院总检察长最新解读
在互联网已深入千家万户的时代，用户必须高度警惕网络犯罪分子日益猖獗的非法活动。如今，网络诈骗已成为日常使用数字银行服务的主要风险之一。其中，网络钓鱼（Phishing），即不法分子通过网络欺诈手段诱导受害者透露其银行凭证的技术，是最常用的手法之一。


针对这一问题，欧盟机构近日发布了一项重要澄清。欧盟法院总检察长明确指出，对于遭遇未经授权交易的客户，银行不得拒绝立即赔偿。即使事件是由于受害人自身的疏忽行为所致，银行也不能以此为由拒绝赔偿。


这一立场详细阐述于今年3月5日就C-70/25号案件提交的结论书中。该案源于波兰一起涉及伪造银行链接的网络诈骗纠纷。

案件情况如下：一名波兰银行的女客户在某在线交易平台发布了一则出售物品的广告。不久后，一名自称是潜在买家的男子联系了她。这位所谓的买家向这位未来的网络钓鱼受害者发送了一个链接，表面上看指向银行的相关页面。但这个链接实际上是一个陷阱，隐藏着一个旨在模仿银行界面的欺诈性网站。


该女子确信自己登录的是银行的真实网站，便输入了她的银行登录凭证。诈骗者由此获取了她的信息，并进入其活期账户，进行了一笔未经授权的支付。第二天，该女子发现这笔交易后，立即向银行和警方报案，并要求赔偿被划走的款项。


然而，这家波兰银行拒绝承担任何责任，因此也拒绝了赔偿要求。银行辩称，其客户在非 authentic 网站上输入个人数据，属于存在严重过失行为。

由此，双方在波兰一家地区法院展开了法律诉讼。该案的法官决定就初步裁决问题向欧盟法院征求意见。简言之，波兰司法机构询问欧盟法律是否允许银行在认定客户存在严重过失时，拒绝立即赔偿未经授权的交易。


总检察长对此给出了明确的答复。欧盟《支付服务指令》（PSD2——指令2015/2366）第73条规定，在发生未经授权的支付交易且客户已报告的情况下，银行负有明确的义务。银行必须立即赔偿因网络钓鱼而被划走的款项，以保护客户免受突然的财务后果影响，例如无法支付账单或房贷月供。


不仅如此。根据总检察长的解读，各成员国（包括意大利在内）不得通过国内法引入例外条款，允许银行延迟或阻止赔偿。实际上，客户的任何过失（即使是严重过失）都不能被用作拒绝立即返还资金的理由。


只有在一种情况下可以暂停赔偿：即银行有合理理由怀疑客户本人正在实施欺诈。在这种情况下，该信贷机构也必须遵循一个精确的程序：必须将其怀疑书面通知国家主管当局。在任何其他情况下，银行都不得反对立即赔偿。


更详细地说，总检察长提出的对现行法规的解读，设想了一个分两个阶段的体系：第一阶段是立即赔偿，第二阶段是可能进行的责任认定。因此，银行可以在事后核查客户是否违反了使用支付服务所规定的义务，特别是关于保护个性化安全凭证的义务。如果银行能够证明客户是故意行事或存在严重过失，则可以要求客户承担相应的损失，或者要求其返还（甚至通过法律途径）已经赔偿的款项。


总而言之，总检察长提出的对法规的解读，强化了对消费者的保护，特别是对数字支付服务用户的保护。银行将被普遍要求承担立即赔偿的义务，以减少欺诈行为对用户的经济冲击。而任何责任的评估则被推迟到后续阶段进行。

需要明确的是，总检察长的结论尚不构成具有约束力的裁决。它实际上是向欧盟法院法官提出的一份法律意见，指明在该案中应如何解释欧盟法律。然而，在欧盟法院的实践中，最终判决通常会遵循总检察长的结论。如果数月后欧盟法院采纳这一解释，该裁决将对所有欧盟成员国（包括意大利）的法院具有约束力。因此，其实际后果将对整个欧洲银行体系产生重大影响。


届时，信贷机构将不得不改变内部处理欺诈事件的程序，确保即使怀疑客户存在疏忽，也要为客户提供即时赔偿。


总之，上述案例表明，欧盟法律正试图适应网络诈骗的蔓延趋势。随着网上银行、金融应用程序和数字支付的日益普及，网络攻击的风险是真实存在的。正因如此，使用数字支付服务的人在遭遇欺诈时，必须能够获得有效且及时的保护。



——华人街网站 alexzou编译 消息来源：brocardi.it/ 本编译内容仅为传递信息之目的，完全基于原新闻网站对该事件的表述，不代表译者及本网站立场。如对内容有疑问，请点击下方链接或根据消息来源搜索网址核对原文。转载请标注出处。

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